Вернуть деньги за страховку, оформленную вместе с кредитом, можно не только в первые дни — но именно в первые 30 дней сделать это проще всего и без вопросов. С 21 января 2024 года «период охлаждения» увеличен с 14 до 30 дней — если вы до сих пор ориентируетесь на старую цифру, самое время её обновить.

Кратко

  • «Период охлаждения» — 30 календарных дней с даты заключения договора страхования (Указание Банка России № 3854-У), а не 14, как было до 21.01.2024.
  • Если страховой случай не наступил, в пределах периода охлаждения премию возвращают в полном объёме (или за вычетом дней фактического действия полиса).
  • При досрочном погашении кредита можно вернуть часть премии за неиспользованный период — если страховка была привязана к сроку кредита.
  • Обязательное страхование заложенного имущества (например, ОСАГО/КАСКО по автокредиту) под период охлаждения не подпадает.

Содержание

Период охлаждения — 30 дней

Указанием Банка России № 3854-У установлен «период охлаждения» — срок, в течение которого можно отказаться от добровольного страхования и получить возврат премии. С 21 января 2024 года этот срок увеличен с 14 до 30 календарных дней с даты заключения договора страхования. Отсчёт идёт со дня, следующего за днём оформления полиса — а не с даты начала его действия или оплаты.

Если страховой случай не наступил и полис ещё не начал действовать, премия возвращается в полном объёме. Если полис уже действует, из суммы возврата могут вычесть часть, пропорциональную прошедшим дням действия.

Возврат при досрочном погашении кредита

Если кредит погашен досрочно, а страховка была подключена именно на срок кредита (наиболее типичный случай для страхования жизни и здоровья при потребительском кредите), можно потребовать возврата части премии за оставшийся неиспользованный период — даже если 30-дневный период охлаждения уже прошёл. Это отдельное основание для возврата, не связанное с периодом охлаждения.

Когда вернуть нельзя или сложнее

Страхование заложенного имущества (например, КАСКО, обязательное при автокредите, или страхование объекта по ипотеке) банк вправе требовать как условие обеспечения сохранности предмета залога — на такую страховку правила о добровольном отказе распространяются иначе, отказ от неё может повлиять на условия кредита (в частности, на процентную ставку).

Как оформить возврат

  1. Подготовьте письменное заявление в свободной форме на имя страховщика (не банка) об отказе от договора страхования и возврате премии.
  2. Передайте заявление лично под подпись с отметкой о получении (второй экземпляр — себе) либо направьте заказным письмом с описью вложения.
  3. Срок возврата денег — обычно 7 рабочих дней с момента получения заявления страховщиком.

Типичные ошибки

  • Направление заявления в банк вместо страховой компании — заявление нужно адресовать именно страховщику, банк лишь посредник.
  • Расчёт срока от даты оплаты или начала действия полиса вместо даты заключения договора.
  • Отсутствие подтверждения отправки/вручения заявления.

Когда нужен юрист

Если страховщик отказывает в возврате без законных оснований или затягивает выплату сверх установленного срока — есть смысл направить претензию, а при её игнорировании обращаться в суд: помимо возврата премии можно взыскать неустойку и компенсацию морального вреда.

Узнать больше о защите прав потребителей →

Частые вопросы

Можно ли вернуть страховку через 40 дней после оформления?
Да, если кредит погашен досрочно и страховка была привязана к сроку кредита — тогда действует отдельное основание для частичного возврата, а не период охлаждения.

Нужно ли объяснять причину отказа от страховки?
Нет, в период охлаждения причина отказа значения не имеет.

Повлияет ли отказ от страховки на условия уже одобренного кредита?
Для добровольной страховки жизни/здоровья — как правило, нет, если она не была условием одобрения ставки; для страхования залога — может повлиять, уточняйте условия конкретного договора.

Что если страховщик игнорирует заявление?
Можно обратиться с жалобой в Банк России или к финансовому уполномоченному, а затем — в суд.

Правовая база

  • Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в действующей редакции) — период охлаждения по договорам добровольного страхования
  • Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.