Финансовый уполномоченный, как обратиться и что дальше

Финансовый уполномоченный бесплатно рассматривает споры граждан с банками, страховыми компаниями, МФО и другими финансовыми организациями. Для денежных требований до 500 000 ₽ и для споров по ОСАГО без ограничения суммы обращение к нему обязательно перед судом. Сначала подайте заявление в саму организацию, затем обращение финомбудсмену, решение по нему принимают за 15 рабочих дней.

Кратко

• Финуполномоченный рассматривает денежные требования до 500 000 ₽, по ОСАГО без лимита, если с момента, когда вы узнали о нарушении, прошло не больше 3 лет (ст. 15 Закона № 123-ФЗ).
• Без его решения иск к финансовой организации по таким требованиям суд не примет, кроме случаев, когда решение не принято в срок (ч. 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ).
• До обращения нужно направить заявление в организацию. Срок её ответа зависит от формы заявления и давности спора (ст. 16 Закона № 123-ФЗ).
• Обращение рассматривают 15 рабочих дней, срок приостанавливают на время экспертизы (ч. 8, 9 ст. 20 Закона № 123-ФЗ).
• На иск к организации после решения отведено 30 календарных дней, их считают от вступления решения в силу (Закон № 123-ФЗ, ст. 25).

Содержание

• Кто такой финансовый уполномоченный и с кем он разбирает споры
• Когда обращение к финомбудсмену обязательно
• Шаг 1. Заявление в финансовую организацию
• Шаг 2. Обращение к финомбудсмену и сроки рассмотрения
• Решение финансового уполномоченного и его исполнение
• Обжалование решения финансового уполномоченного
• Когда нужен юрист
• Частые вопросы

Кто такой финансовый уполномоченный и с кем он разбирает споры

Должность финансового уполномоченного ввёл Федеральный закон № 123-ФЗ, принятый 4 июня 2018 года (далее Закон № 123-ФЗ). Полное название должности звучит как уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его часто называют финансовым омбудсменом. Он не суд и не подразделение Банка России, а независимый досудебный механизм. Решение финомбудсмена обязательно для финансовой организации, а для гражданина оно служит подтверждением того, что досудебный порядок соблюдён.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении организаций, которые включены в реестр или перечень (ст. 29, 30 Закона № 123-ФЗ). По данным Банка России, это:

• банки;
• страховые компании, кроме споров по обязательному медицинскому страхованию;
• микрофинансовые организации;
• негосударственные пенсионные фонды;
• кредитные потребительские кооперативы;
• ломбарды.

Для гражданина обращение бесплатное. Рассмотрение обычно занимает меньше времени, чем судебный процесс.

Когда обращение к финомбудсмену обязательно

Обращение рассматривают, если одновременно выполнены два условия (ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ). Размер денежных требований не превышает 500 000 ₽ или требования вытекают из нарушения порядка страхового возмещения по ОСАГО. И второе условие касается времени. От даты, когда вы узнали о нарушении или должны были о нём узнать, должно пройти не больше трёх лет. Пропущенный срок финуполномоченный вправе восстановить по уважительной причине (ч. 4 ст. 15).

Если вы заявляете в суде денежное требование до 500 000 ₽ к организации из реестра, без решения финуполномоченного суд иск не рассмотрит. Исключение сделано для случая, когда финомбудсмен не принял решение в установленный срок (ч. 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ).

Шаг 1. Заявление в финансовую организацию

Финуполномоченный не примет обращение, пока вы не предъявили требование самой организации. Закон называет этот документ заявлением, на практике его чаще называют претензией (ст. 16 Закона № 123-ФЗ).

Срок ответа зависит от того, как вы подали заявление. По разъяснению Банка России на сайте fincult.info организация отвечает за 15 рабочих дней, если заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, утверждённой Советом Службы финансового уполномоченного, и с момента нарушения прошло не более 180 дней. В остальных случаях на ответ у неё 30 календарных дней. По спорам о пенсионных накоплениях сроки другие.

В заявлении укажите:

• ваши ФИО, паспортные данные и контакты;
• номер договора, полиса или кредита;
• что нарушила организация и когда;
• конкретное требование и сумму;
• реквизиты для перечисления денег.

Сохраните доказательство отправки. Это может быть номер обращения в личном кабинете, скриншот отправки или квитанция заказного письма. Если ответа нет в срок или он вас не устроил, переходите ко второму шагу.

Шаг 2. Обращение к финомбудсмену и сроки рассмотрения

Обращение подают в электронной форме через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного или через Госуслуги, а также письмом на бумаге. Для онлайн-подачи нужна подтверждённая учётная запись Госуслуг. Приложите заявление в организацию, её ответ, договор и документы, которые подтверждают ваше требование.

Основные сроки после подачи:

Если обращение подаёт не сам потребитель, а тот, кому он уступил право требования, например компания автоюристов, срок рассмотрения вдвое длиннее. По данным Банка России, за такое обращение платят 15 000 ₽. Гражданин, который обращается сам, не платит ничего.

Финомбудсмен вправе организовать независимую экспертизу. Для ОСАГО это часто решающий момент, потому что экспертиза финуполномоченного проверяет расчёт страховой. Подробно о споре по ОСАГО, ремонте и выплате мы рассказали в материале об отказе страховой в выплате по ОСАГО.

Как написать обращение, чтобы его приняли

Верховный Суд среди оснований для отказа называет обращение без предварительного заявления в организацию, нечитаемый текст и отсутствие документов, без которых спор не рассмотреть. Проверьте перед отправкой, что в обращении есть:

• полное название финансовой организации и номер договора;
• дата вашего заявления в организацию и её ответ или отметка, что ответа нет;
• сумма требования с расчётом;
• копии договора, полиса, платёжных документов и переписки.

Формулируйте требование так же, как в заявлении в организацию.

Если обращение не приняли или прекратили рассмотрение

Закон не предусматривает обжалования отказа в принятии или прекращения рассмотрения. Президиум Верховного Суда в Разъяснениях от 18.03.2020 указал выход. Вы подаёте иск к финансовой организации и объясняете, почему отказ финомбудсмена был необоснованным. Суд это проверит. Если отказ признают неправомерным, досудебный порядок считается соблюдённым и спор рассматривают по существу.

Решение финансового уполномоченного и его исполнение

Решение может удовлетворить ваше требование полностью, частично или отказать в нём. Его направляют вам и организации. По данным Банка России, решение вступает в силу через 10 дней после подписания. Затем у организации есть время на исполнение, не менее 10 рабочих и не более 30 календарных дней, точный срок указывают в решении.

Если организация не заплатила вовремя, вы вправе получить у финуполномоченного удостоверение. Оно действует как исполнительный документ, его предъявляют приставам или в банк. Запросить удостоверение нужно не позднее трёх месяцев с даты, когда организация должна была исполнить решение. Кроме того, за неисполнение в срок суд по вашему иску взыщет с организации штраф 50% от суммы, которую она должна была выплатить.

Пример (условные цифры). Страховая выплатила по ОСАГО 210 000 ₽, а по заключению эксперта финуполномоченного ремонт стоит 290 000 ₽. Финомбудсмен взыскивает разницу 80 000 ₽. Если страховая не заплатит в срок из решения, вы получаете удостоверение и передаёте его приставам.

Обжалование решения финансового уполномоченного

Само решение потребитель не оспаривает. Если вы не согласны с ним, вы предъявляете иск к финансовой организации. Срок на это составляет 30 календарных дней. Отсчёт идёт со дня, следующего за вступлением решения в силу, так сказано в ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ. Копию иска направляют финансовому уполномоченному. Иск можно подать и тогда, когда финомбудсмен не вынес решение в срок или прекратил рассмотрение (ч. 1 ст. 25).

Если 30 дней пропущены по уважительной причине, попросите суд их восстановить. Верховный Суд в Разъяснениях от 18.03.2020 назвал этот срок процессуальным, поэтому его восстанавливают по ст. 112 ГПК РФ.

У организации на обжалование своя норма. Она вправе обратиться в суд в течение 10 рабочих дней после вступления решения в силу (ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ).

В суде к требованиям часто добавляют неустойку, моральный вред и штраф по Закону о защите прав потребителей. Порядок подготовки иска разобран в материале о защите прав потребителя в суде. Если спор касается навязанной страховки по кредиту, начните со статьи о том, как вернуть страховку по кредиту.

Читайте также: жалоба на банк в ЦБ.

Когда нужен юрист

Простой спор, например о возврате страховой премии или комиссии, гражданин часто проводит через финуполномоченного сам. Юрист нужен, если организация оспаривает сам факт нарушения, сумма близка к 500 000 ₽, обращение не приняли или решение вас не устроило и срок на иск уже идёт. В споре по ОСАГО юрист также поможет оценить заключение эксперта финомбудсмена и решить, стоит ли идти в суд.

Мы готовим заявления в финансовые организации, обращения к финуполномоченному и иски к банкам и страховым. Подробнее о судебной защите прав потребителей → Первичная оценка ситуации - бесплатно. Если нужен подробный разбор с документами, запишитесь на онлайн-консультацию с партнёром.

Частые вопросы

Обязательно ли обращаться к финансовому уполномоченному перед судом
Да, если требование денежное, не больше 500 000 ₽ и организация входит в реестр, а также по ОСАГО на любую сумму (ст. 15, ч. 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ). Иначе суд вернёт иск или оставит его без рассмотрения.

Сколько стоит обращение к финомбудсмену
Для гражданина обращение бесплатное. Это подтверждает Банк России в разъяснении на сайте fincult.info.

Сколько рассматривается обращение к финансовому уполномоченному
15 рабочих дней со дня, следующего за днём передачи обращения (п. 1 ч. 8 ст. 20 Закона № 123-ФЗ). На время экспертизы срок приостанавливают.

Как обжаловать решение финансового уполномоченного
Предъявите иск к финансовой организации, на это есть 30 календарных дней с момента, когда решение вступило в силу. Копию иска отправьте финуполномоченному. При уважительной причине пропуска суд вправе срок восстановить, об этом подают ходатайство.

Что делать если страховая не исполняет решение финуполномоченного
Запросите у финуполномоченного удостоверение и предъявите его приставам или в банк. Через суд можно дополнительно взыскать штраф 50% от невыплаченной суммы.

Правовая база

• Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ст. 15, 16, 20, 23, 25, 26
• Разъяснения по вопросам применения Закона № 123-ФЗ (утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020)
• Банк России, финансовый омбудсмен, разъяснение на fincult.info
• Гражданский процессуальный кодекс РФ, ст. 112

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.