Самозапрет на кредиты ставят бесплатно через Госуслуги или МФЦ, и уже со следующего дня банки и МФО обязаны отказывать в выдаче потребительских кредитов и займов на ваше имя (ст. 5.1 Закона о кредитных историях № 218-ФЗ). Запись о запрете вносят в кредитную историю. Если кредитор её проигнорировал и выдал деньги, требовать возврата долга он не вправе. Разберём, как работает запрет, на что он не действует и как его снять перед настоящим кредитом.

Кратко

  • Заявление о запрете подают бесплатно и сколько угодно раз через Госуслуги или МФЦ, оно уходит сразу во все квалифицированные бюро кредитных историй (ч. 1, 4 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).
  • Запрет начинает действовать на следующий календарный день после внесения записи, а снятие запрета на второй календарный день (ч. 21 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).
  • Запрет не касается ипотеки, кредитов под залог автомобиля и основного образовательного кредита с господдержкой (ч. 2 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).
  • Перед выдачей денег банк или МФО обязаны запросить сведения о запрете во всех квалифицированных бюро и отказать, если запрет действует (ч. 4.5, 4.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
  • По кредиту, выданному вопреки действующему запрету, никто не вправе требовать от заёмщика исполнения (ч. 6 ст. 13 Закона № 353-ФЗ).

Содержание

Что такое самозапрет на кредиты и как он работает

Самозапретом называют запись в кредитной истории о том, что человек сам запретил заключать с ним договоры потребительского кредита или займа. Закон описывает её как «сведения о запрете». Правила появились в Законе о кредитных историях после поправок, внесённых Федеральным законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ.

Механизм состоит из двух частей. Первая часть зависит от вас. Вы подаёте заявление, и бюро кредитных историй вносят запись. Вторая часть лежит на кредиторе. Банк или микрофинансовая организация не раньше чем за тридцать календарных дней до заключения договора обязаны запросить во всех квалифицированных бюро, есть ли в вашей истории запрет (ч. 4.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Если запрет действует и распространяется на этот договор, кредитор отказывает. Об отказе и его причине он письменно уведомляет заявителя (ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Запрет полезен тем, кто не собирается брать кредиты в ближайшее время, пожилым родственникам, а также людям, чьи паспортные данные могли попасть к посторонним. Мошенник, который получил доступ к вашему аккаунту или уговорил вас оформить заём «для безопасного счёта», получит отказ на этапе проверки.

Какой запрет можно выбрать

Закон разрешает настроить условия запрета. Выбор идёт по двум признакам, а именно по виду кредитора и по способу оформления (ч. 2 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

Что выбираетеВариантыКогда подходит
Вид кредитораБанки, микрофинансовые организации или те и другие сразуЗапрет только для МФО выбирают, если банковская кредитная карта ещё может понадобиться
Способ оформленияЛюбой способ или только без личной явкиЗапрет на дистанционные договоры оставляет возможность прийти за кредитом в офис с паспортом

Самый строгий вариант закрывает и банки, и МФО при любом способе обращения. Более мягкие комбинации оставляют часть возможностей открытыми, но и защищают слабее.

Как установить самозапрет через Госуслуги и МФЦ

Способов два, и оба бесплатные. Подавать заявление можно любое количество раз (ч. 1 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

Через Госуслуги

На портале заявление подписывают электронной подписью. Для установки запрета достаточно простой электронной подписи, если её ключ вы получили при личной явке, то есть учётная запись подтверждена. Подойдут также усиленная неквалифицированная и усиленная квалифицированная подписи (п. 2 ч. 4 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

В заявлении указывают фамилию, имя, отчество, дату рождения, паспортные данные и ИНН, а также условия запрета (ч. 3 ст. 5.1 Закона о кредитных историях). Портал подставляет большую часть сведений из профиля. Проверьте ИНН до подачи, потому что по нему бюро и кредиторы сверяют личность заявителя.

Через МФЦ

В многофункциональный центр можно обратиться в любом регионе, место регистрации значения не имеет. С собой нужен паспорт (п. 1 ч. 4 ст. 5.1 Закона о кредитных историях). В день обращения МФЦ заполняет заявление в электронном виде, передаёт его во все квалифицированные бюро и выдаёт вам письменное уведомление о подаче (ч. 10 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

Заявление из МФЦ бюро дополнительно проверяет. Оно сверяет ИНН с данными налоговой службы и смотрит, все ли сведения указаны. При расхождении бюро откажет в приёме, а МФЦ сообщит вам о причине (ч. 11, 14, 17 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

Когда запрет начнёт действовать

Бюро вносит запись в день получения заявления, если оно поступило до 22 часов по московскому времени. Заявление, пришедшее позже, обрабатывают на следующий календарный день (ч. 19 ст. 5.1 Закона о кредитных историях). Сам запрет начинает действовать на следующий календарный день после внесения записи (п. 1 ч. 21 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

Пример (условные даты). Вы подали заявление на портале в понедельник в 15 часов. Бюро внесли запись в тот же день. Со вторника запрет действует, и кредитор, который запросит сведения во вторник, обязан отказать.

О внесении записи бюро сообщает через Госуслуги. Если заявление подано в МФЦ, письменное уведомление дополнительно выдаёт сам центр (ч. 23-25 ст. 5.1 Закона о кредитных историях). Проверить, стоит ли запрет, можно бесплатно через портал или МФЦ, ответ бюро направляют в день запроса (ч. 10, 11 ст. 8 Закона о кредитных историях).

Что не блокирует самозапрет

Полезно заранее знать, что самозапрет не блокирует. Он закрывает не все долговые обязательства. Его границы прямо следуют из текста закона, и о них лучше знать заранее.

  • Ипотека. Кредиты и займы, обеспеченные ипотекой, под запрет не подпадают (ч. 2 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).
  • Автокредит под залог машины. Договоры, по которым обязательства обеспечены залогом транспортного средства, тоже исключены (ч. 2 ст. 5.1 Закона о кредитных историях, ч. 4.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
  • Основной образовательный кредит с государственной поддержкой. Он выведен из-под запрета той же нормой.
  • Кредиторы, которые не относятся к банкам и МФО. Закон говорит о договорах с кредитными и микрофинансовыми организациями. Другие заимодавцы в ч. 2 ст. 5.1 Закона о кредитных историях не названы.
  • Договоры, заключённые до запрета. Запрет адресован заключению новых договоров. Кредит, который вы получили раньше, и действующая кредитная карта из-за него не закрываются.

Запрет не защищает и ваши собственные деньги. Если человек под влиянием обмана сам переводит накопления, запись в кредитной истории этому не помешает. Для таких случаев работают другие механизмы, о них мы рассказали в статье о возврате денег, переведённых мошенникам.

Есть и вторая линия защиты, которая действует независимо от запрета. Закон о потребительском кредите ввёл паузу между подписанием договора и выдачей денег. При сумме от 50 000 до 200 000 ₽ она длится минимум четыре часа, при сумме свыше 200 000 ₽ минимум 48 часов (ч. 9.3 ст. 7). Исключения перечислены в ч. 9.5 той же статьи. За это время заёмщик может отказаться от денег.

Как снять самозапрет перед получением кредита

Снять запрет сложнее, чем поставить, и законодатель сделал это намеренно. Заявление о снятии принимают только двумя способами (ч. 6 ст. 5.1 Закона о кредитных историях):

  • лично через МФЦ с паспортом;
  • через Госуслуги, но только с усиленной квалифицированной электронной подписью.

Простой подписи, которой хватило для установки запрета, для снятия недостаточно. Такое правило ввёл Федеральный закон от 01.04.2025 № 41-ФЗ. Смысл в том, чтобы посторонний человек, получивший пароль от вашего аккаунта, не смог отменить запрет и тут же взять заём.

Снятие начинает действовать на второй календарный день после внесения записи (п. 2 ч. 21 ст. 5.1 Закона о кредитных историях). Эту паузу учитывайте, если планируете покупку в кредит или рассрочку к определённой дате.

Пример (условные даты). Вы подали заявление о снятии в среду днём. Бюро внесли запись в среду. Снятие начнёт действовать в пятницу. Заявку на кредит имеет смысл подавать с пятницы.

Одно заявление о снятии отменяет все ранее установленные запреты (ч. 22 ст. 5.1 Закона о кредитных историях). Снять только часть, например запрет для банков, и оставить запрет для МФО одним действием не получится. После получения кредита подайте новое заявление о запрете с нужными условиями. Число заявлений закон не ограничивает.

Если кредит выдали вопреки запрету

Запрет в кредитной истории создаёт для кредитора прямую обязанность отказать. Если банк или МФО не запросили сведения в бюро либо запросили, увидели запрет и всё равно заключили договор, закон лишает их права на взыскание. Юридические и физические лица не вправе требовать от заёмщика исполнения по такому договору (ч. 6 ст. 13 Закона № 353-ФЗ). Правило распространяется и на тех, кому долг потом уступили.

Запрет считается действующим, если в сведениях из бюро есть дата его начала и нет более поздней даты снятия (ч. 4.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Поэтому главным доказательством станет выписка из кредитной истории с датами.

Порядок действий такой:

  1. Запросите в бюро кредитный отчёт и сведения о запрете. В них видны дата начала действия запрета и дата спорного договора.
  2. Направьте кредитору письменное заявление. Сошлитесь на ч. 6 ст. 13 Закона № 353-ФЗ, приложите сведения о запрете и потребуйте прекратить начисления и требования.
  3. Подайте в бюро заявление об оспаривании кредитной истории. Запись о договоре, заключённом при действующем запрете, аннулируют по заявлению гражданина (ч. 4.1-1 ст. 8 Закона о кредитных историях). Кредитор исправляет сведения в течение десяти рабочих дней (ч. 4.1-2 ст. 8 Закона о кредитных историях).
  4. Если кредит оформили без вашего участия, обратитесь в полицию с заявлением о хищении.

Когда запрета на день выдачи не было, действуют другие правила защиты. Они связаны с нарушением банком антифрод-требований и уголовным делом, подробности есть в статье о том, что делать, если кредит оформили мошенники. Если кредитор не отвечает на заявление или продолжает требовать платежи, поможет жалоба в Банк России.

Частые ошибки при установке запрета

Запрет ставится за несколько минут, но на практике люди допускают одни и те же промахи.

  • Неверный ИНН в профиле. Бюро и кредиторы сверяют ИНН с данными налоговой службы. При расхождении заявление из МФЦ не примут.
  • Запрет только на дистанционные займы. Он не помешает оформить кредит в офисе по вашему паспорту. Если кредиты не нужны совсем, выбирайте запрет на любой способ.
  • Снятие в последний момент. Снятие действует со второго календарного дня, а для подачи через портал нужна квалифицированная подпись.
  • Нет контроля записи. После подачи дождитесь уведомления бюро и проверьте, что запись появилась.
  • Запрет не вернули после кредита. Снятие отменяет все запреты, и защита сама не восстановится.

Пожилым родственникам проще помочь через МФЦ. Сотрудник центра заполнит заявление сам, а на руках останется бумажное уведомление.

Когда нужен юрист

Юрист нужен, если кредит или заём выдали при действующем запрете, а банк, МФО или коллекторы продолжают требовать деньги. Он запросит сведения в бюро, подготовит заявление кредитору со ссылкой на ч. 6 ст. 13 Закона № 353-ФЗ, добьётся исправления кредитной истории и при отказе составит иск. Помощь пригодится и тогда, когда запрета не было, но договор оформили обманом.

Мы работаем онлайн по всей России. Подробнее о помощи пострадавшим от кредитного мошенничества → Первичная оценка ситуации - бесплатно. Если нужен подробный разбор с документами, запишитесь на онлайн-консультацию с партнёром.

Частые вопросы

Сколько стоит установить самозапрет на кредиты
Нисколько. Заявление о запрете и о его снятии подают бесплатно и любое количество раз (ч. 1 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

Через сколько начинает действовать самозапрет
На следующий календарный день после того, как бюро внесло запись. Заявление, поступившее в бюро до 22 часов по московскому времени, вносят в тот же день (ч. 19, 21 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

Можно ли взять ипотеку с самозапретом
Да. Кредиты, обеспеченные ипотекой, под запрет не подпадают, как и кредиты под залог автомобиля (ч. 2 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

Как снять самозапрет через Госуслуги
Через портал заявление о снятии подают только с усиленной квалифицированной электронной подписью. Без неё запрет снимают лично в МФЦ с паспортом (ч. 6 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).

Что будет, если банк выдал кредит при самозапрете
Взыскать такой долг кредитор не сможет, это запрещает ч. 6 ст. 13 Закона № 353-ФЗ. Запись о договоре в кредитной истории аннулируют по вашему заявлению (ч. 4.1-1 ст. 8 Закона о кредитных историях).

Портит ли самозапрет кредитную историю
Закон не связывает с запретом никаких отрицательных последствий. Это отдельные сведения в кредитной истории, которые вы вправе в любой момент снять и установить заново.

Правовая база

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.