Когда гражданин обязан или вправе подать на банкротство
Закон различает обязанность и право. Обязанность возникает, когда долги в сумме не меньше 500 000 ₽ и расплатиться с одним кредитором значит не заплатить остальным. Тогда заявление нужно подать в течение тридцати рабочих дней с того дня, когда вам стало или должно было стать известно о такой ситуации (п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ).
Право подать заявление есть и при меньшей сумме, если вы явно не сможете платить вовремя и уже отвечаете признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4). Суд считает гражданина неплатежеспособным, пока не доказано обратное, если выполняется хотя бы одно из условий (п. 3 ст. 213.6):
- вы перестали платить по долгам, срок которых наступил;
- больше десяти процентов просроченных долгов не погашены дольше месяца;
- долги больше стоимости вашего имущества;
- пристав окончил исполнительное производство, потому что взыскать нечего.
Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства (п. 1 ст. 33). Суд проверяет его обоснованность на заседании не раньше пятнадцати дней и не позже трёх месяцев после принятия (п. 5 ст. 213.6).
Заявление, депозит и госпошлина
В заявлении указывают саморегулируемую организацию, из членов которой суд утвердит финансового управляющего (п. 4 ст. 213.4). Деньги на его фиксированное вознаграждение, 25 000 ₽ за процедуру, вы вносите на депозит арбитражного суда. Это делают после того, как суд принял заявление, и до заседания по проверке обоснованности (п. 4 ст. 213.4 в ред. закона № 544-ФЗ, п. 3 ст. 20.6).
Госпошлину гражданин, который сам подаёт заявление о своём банкротстве, не платит (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Сообщения о ходе дела размещают в ЕФРСБ (ст. 213.7), и эти публикации тоже входят в расходы.
Если в процедуре продают имущество, управляющий получает ещё 7% от выручки, а при исполнении плана реструктуризации 7% от погашенных требований (п. 17 ст. 20.6). Свою сумму расходов можно прикинуть в калькуляторе банкротства гражданина.
Реструктуризация или сразу реализация имущества
Если суд признал заявление обоснованным, по общему правилу он вводит реструктуризацию долгов (п. 1 ст. 213.6). Это шанс расплатиться по плану и сохранить имущество. План можно представить, только если у вас есть доход, нет непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление, вас не признавали банкротом пять лет и план не утверждали восемь лет (п. 1 ст. 213.13).
| Вопрос | Реструктуризация долгов | Реализация имущества |
|---|
| Когда вводят | Заявление признано обоснованным, есть доход для плана | План не представлен, не одобрен или отменён (ст. 213.24), либо по ходатайству должника, который не подходит под условия плана (п. 8 ст. 213.6) |
| Срок | План до пяти лет, а если суд утвердил его без одобрения кредиторов, до трёх лет (п. 2 ст. 213.14) | До шести месяцев. Без ходатайства управляющего о завершении срок продлевается ещё на шесть месяцев (п. 2 ст. 213.24) |
| Имущество | Остаётся у вас, крупные сделки только с согласия управляющего | Входит в конкурсную массу и продаётся, кроме защищённого законом |
| Итог | Долги погашены по плану | Освобождение от оставшихся долгов (ст. 213.28) |
Когда дохода нет, мы сразу просим суд признать вас банкротом и ввести реализацию, чтобы не тратить месяцы на план, который никто не утвердит.
Что меняется с первого определения суда
С даты, когда суд признал заявление обоснованным, действует мораторий. Неустойки и проценты по долгам больше не начисляются, ранее наложенные аресты снимают, а исполнительные производства по имущественным взысканиям приостанавливаются. Исключения касаются алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и ещё нескольких требований (п. 1, 2 ст. 213.11).
В реструктуризации сделки с имуществом дороже 50 000 ₽, с недвижимостью и машиной, займы и поручительства вы совершаете только с письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11). Со специального банковского счёта можно тратить до 50 000 ₽ в месяц без согласия, суд по ходатайству вправе увеличить эту сумму (п. 5.1 ст. 213.11).
После признания банкротом имуществом распоряжается только управляющий. Сделки, которые вы совершите с ним сами, ничтожны (п. 5 ст. 213.25). Банковские карты нужно передать управляющему не позднее рабочего дня после решения суда (п. 9 ст. 213.25). Суд вправе временно ограничить выезд за границу до завершения дела (п. 3 ст. 213.24).
Какое имущество у вас останется
Из конкурсной массы исключают имущество, на которое нельзя обратить взыскание по ГПК РФ (п. 3 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ). Перечень дан в ч. 1 ст. 446 ГПК РФ:
- единственное пригодное для жизни жильё вас и членов семьи и участок под ним, если они не в ипотеке;
- обычная домашняя обстановка, одежда и вещи личного пользования, кроме драгоценностей и предметов роскоши;
- вещи, нужные для вашей работы, каждая из которых стоит не больше 10 000 ₽;
- деньги в размере не меньше прожиточного минимума на вас и иждивенцев;
- транспорт, нужный в связи с инвалидностью, и единственная машина многодетной семьи.
Суд может исключить и другое имущество общей стоимостью до 10 000 ₽, если его продажа почти ничего не даст кредиторам (п. 2 ст. 213.25). Ипотечную квартиру, в которой живёт семья, иногда удаётся сохранить через отдельное мировое соглашение с банком-залогодержателем (ст. 213.10-1). Общее имущество супругов продают целиком, супругу выплачивают его долю выручки (п. 7 ст. 213.26). Как долги делят при разводе, мы писали в статье о разделе долгов и кредитов.
Финансовый управляющий и проверка сделок
Без финансового управляющего дело о банкротстве гражданина не ведут (п. 1 ст. 213.9). Он получает сведения о вашем имуществе и счетах, а также об имуществе и счетах супруга, отчитывается перед кредиторами не реже раза в квартал (п. 7, 8 ст. 213.9). На его запросы об имуществе и обязательствах вы отвечаете в течение пятнадцати дней (п. 9 ст. 213.9).
Управляющий проверяет ваши прошлые сделки и может оспорить их в том же деле (ст. 213.32). Под риском продажа или дарение дешевле рыночной цены в течение года до того, как суд принял заявление, и сделки во вред кредиторам за три года (ст. 61.2). Оспорить можно и сделки супруга с общим имуществом по правилам семейного законодательства (п. 4 ст. 213.32).
Поэтому до подачи мы собираем все договоры за три года и заранее готовим объяснения по каждой крупной сделке. Если управляющий требует ответственности руководителя компании, где вы были директором, это отдельный спор, о нём на странице о субсидиарной ответственности.
Когда долги не спишут
По завершении реализации имущества суд освобождает гражданина от оставшихся долгов, в том числе перед кредиторами, которые не заявили требования (п. 3 ст. 213.28). Но освобождение не применяют, если гражданин (п. 4 ст. 213.28):
- привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом деле;
- не дал управляющему или суду нужные сведения или дал заведомо ложные;
- действовал незаконно при получении или исполнении долга, например обманул банк о доходах, скрыл или уничтожил имущество, злостно уклонялся от уплаты.
Кроме того, сохраняются текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред (п. 5 ст. 213.28). Не спишут и субсидиарную ответственность, убытки компании от умышленных действий, вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности (п. 6 ст. 213.28).
Последствия банкротства и сравнение с МФЦ
Пять лет после завершения реализации имущества вы сообщаете о банкротстве, когда берёте кредит или заём, и столько же не можете снова начать дело по своему заявлению (п. 1, 2 ст. 213.30). Три года нельзя входить в органы управления компаний, десять лет в органы управления банков, пять лет страховых компаний, НПФ и МФК (п. 3 ст. 213.30).
Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна и обходится без суда, но доступна при общем долге от 25 тыс. до 1 млн ₽ и одном из четырёх оснований из п. 1 ст. 223.2. Подробно её условия описаны в статье про банкротство через МФЦ, а краткое сравнение двух путей дано в материале о банкротстве физлица. Если долг больше миллиона или ни одно из оснований не подходит, остаётся только суд.
Документы, которые понадобятся
- паспорт, СНИЛС, ИНН и выписка о статусе ИП, полученная не раньше чем за пять рабочих дней до подачи;
- кредитные договоры, расписки, судебные решения и сведения о долгах перед каждым кредитором;
- документы о собственности на недвижимость, машину, доли, ценные бумаги;
- договоры за три года о недвижимости, машинах, долях, ценных бумагах и сделки дороже 300 000 ₽;
- справки о доходах и удержанном налоге за три года, банковские выписки за тот же срок;
- свидетельство о браке, о расторжении брака за три года, брачный договор или соглашение о разделе имущества;
- свидетельства о рождении детей и решение о признании безработным, если оно есть.
Если каких-то документов нет, начнём с того, что есть: часть доказательств можно истребовать через суд.
