Наследование долгов и отвечает ли наследник по кредитам

Наследование долгов происходит вместе с имуществом. Если вы приняли наследство, то отвечаете по долгам умершего, включая кредиты, но только в пределах стоимости полученного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Своими деньгами сверх этой суммы наследник не платит, а тот, кто от наследства отказался, долги не получает.

Кратко

• Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый в пределах стоимости полученного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
• Стоимость имущества определяют по рыночной цене на время открытия наследства (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда № 9 от 29.05.2012).
• Смерть заёмщика не делает кредит срочным к возврату, наследник платит по прежнему графику (п. 59 постановления Пленума № 9).
• Кредиторы предъявляют требования в пределах исковой давности, которая при этом не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).
• Отказ от наследства оформляют в пределах шестимесячного срока на его принятие, отказаться только от долгов нельзя (ст. 1152, 1154, 1157 ГК РФ).

Содержание

• Наследование долгов, что переходит к наследнику
• Пределы ответственности наследника
• Долги умершего по кредиту, как наследник и кредит связаны
• Срок предъявления требований кредиторов
• Можно ли не платить долги умершего
• Когда нужен юрист
• Частые вопросы

Наследование долгов, что переходит к наследнику

В состав наследства входят вещи, иное имущество, имущественные права и обязанности, которые принадлежали человеку на день смерти (ст. 1112 ГК РФ). Значит, долги переходят к наследникам так же, как квартира или вклад. Под долгами понимают все обязательства умершего на момент открытия наследства, даже если срок их исполнения ещё не наступил (так Верховный Суд разъяснил в п. 58 постановления Пленума № 9 от 29 мая 2012 года).

Не наследуются права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя (ст. 1112 ГК РФ). Обязательство прекращается смертью должника, если его нельзя исполнить без его личного участия (п. 1 ст. 418 ГК РФ).

Если наследство принимают несколько человек, они становятся солидарными должниками. Кредитор вправе потребовать всю сумму с любого из них, но каждый отвечает лишь в пределах стоимости своей доли (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Тот, кто заплатил больше своей части, может потребовать разницу с остальных наследников.

Пределы ответственности наследника

Главная защита наследника заключается в пределах ответственности. Наследник отвечает по долгам только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Верховный Суд уточнил, что стоимость определяют по рыночной цене на время открытия наследства, то есть на день смерти. Последующий рост или падение цены значения не имеют (п. 61 постановления Пленума № 9).

Если имущества не хватает, требования кредиторов за счёт личных средств наследника не погашаются, а обязательство в непокрытой части прекращается (п. 60 постановления Пленума № 9).

Пример (условные цифры). После смерти отца осталась доля в квартире рыночной стоимостью 1 200 000 ₽ и долги по двум кредитам на 1 500 000 ₽. Сын принял наследство один. Банки смогут взыскать с него не больше 1 200 000 ₽. Оставшиеся 300 000 ₽ взыскать с него нельзя.

Сначала из стоимости наследства возмещают расходы, связанные со смертью. Это расходы на достойные похороны, на охрану наследства и управление им. Они удовлетворяются до уплаты долгов кредиторам (ст. 1174 ГК РФ). Сохраните чеки похоронного агентства и поминального обеда, они уменьшат сумму, доступную кредиторам.

Стоимость наследства в споре с кредитором доказывают документами. Кадастровая стоимость квартиры не всегда совпадает с рыночной, поэтому наследнику выгодно представить отчёт оценщика на дату смерти. Если стороны спорят о цене, суд может назначить экспертизу. Суд также выясняет, кто именно принял наследство и из чего оно состоит, ведь без этого нельзя определить предел ответственности.

Отказополучатели, то есть люди, которым завещатель поручил передать определённую вещь из наследства, по долгам наследодателя не отвечают (п. 60 постановления Пленума № 9).

Долги умершего по кредиту, как наследник и кредит связаны

Долги умершего по кредиту не становятся срочными к возврату из-за его смерти. Наследники продолжают платить по графику, если договор не требует иного (п. 59 постановления Пленума № 9). Наследник и кредит связаны обязательствами наследодателя с даты открытия наследства, поэтому проценты за пользование кредитом по договору тоже входят в долг.

Проценты за пользование чужими деньгами по ст. 395 ГК РФ за просрочку начисляются только после того, как прошло время, нужное для принятия наследства (п. 61 постановления Пленума № 9). Если банк долго и без уважительных причин не сообщал наследникам о кредите, о котором они не знали, суд может отказать ему во взыскании процентов за этот период как злоупотреблению правом (ст. 10 ГК РФ).

Что сделать наследнику, который узнал о кредите:

1. Сообщите в банк о смерти заёмщика и передайте копию свидетельства о смерти.
2. Уточните, была ли жизнь заёмщика застрахована. Если смерть признают страховым случаем, долг может погасить страховая компания.
3. Запросите у банка расчёт задолженности на дату смерти и на текущую дату.
4. Обсудите с банком реструктуризацию, если продолжать платежи по графику тяжело.
5. Не подписывайте документы о признании долга сверх стоимости наследства.

Если наследство обременено ипотекой, залог сохраняется. Переход квартиры к наследнику не освобождает её от обременения, и банк получает деньги от продажи в первую очередь. Банк вправе обратить взыскание на квартиру, если наследники не платят. О других способах решения проблемы с долгами в целом рассказано в статье как проходит банкротство физлица.

Срок предъявления требований кредиторов

Специального короткого срока для кредиторов закон не устанавливает. Срок предъявления требований кредиторов равен сроку исковой давности по самому долгу. Обычно это три года с момента, когда кредитор узнал о нарушении (ст. 196, 200 ГК РФ). По кредиту с графиком давность считают отдельно по каждому платежу.

Открытие наследства не прерывает, не прекращает и не приостанавливает течение этих сроков (п. 58 постановления Пленума № 9). А при предъявлении требований к наследникам давность не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Если банк пропустил срок, наследник вправе заявить об истечении исковой давности в суде. Об этом подробнее в материале срок исковой давности.

До принятия наследства кредиторы могут предъявить требования к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Кроме того, кредитор вправе направить претензию нотариусу, который ведёт наследственное дело (ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате). Нотариус сообщает о претензиях наследникам.

Можно ли не платить долги умершего

Наследник не может принять квартиру и отказаться только от долгов. Принятие части наследства означает принятие всего наследства, в чём бы оно ни заключалось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ). Если долги явно больше стоимости имущества, выход один, а именно отказ от наследства.

На отказ закон отводит те же шесть месяцев, что и на принятие наследства, отсчёт идёт с даты смерти (ст. 1154, 1157 ГК РФ). Это можно сделать, даже если вы уже фактически приняли наследство, например стали жить в квартире или оплачивать коммунальные услуги. Отказ оформляют заявлением у нотариуса по месту открытия наследства. Отозвать его потом нельзя (п. 3 ст. 1157 ГК РФ). Если наследник несовершеннолетний, отказаться от наследства за него можно только с предварительного разрешения органа опеки и попечительства (п. 4 ст. 1157 ГК РФ). Порядок разобран в статье отказ от наследства.

Перед решением оцените, что входит в наследство и сколько оно стоит. Проверьте долги наследодателя:

• запросите у нотариуса сведения о претензиях кредиторов;
• проверьте задолженность по исполнительным производствам в банке данных ФССП;
• запросите выписки по счетам, о которых знаете.

Если наследство ещё не принято, а с долгами всё неясно, не торопитесь совершать действия, которые суд может расценить как фактическое принятие. Как правильно вступить в наследство, рассказано в статье как вступить в наследство.

Если долгов много и они превышают стоимость имущества, кредиторы или наследники вправе инициировать банкротство гражданина в случае его смерти (ст. 223.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Тогда долги погашают из конкурсной массы наследства по правилам этого закона.

Когда нужен юрист

Если долгов немного и их размер понятен, наследники обычно договариваются с банком сами. Юрист нужен, когда стоимость наследства спорна, кредитор требует больше, чем стоит имущество, пропущен срок давности, наследников несколько и они не могут договориться о выплатах или вы решаете, принимать ли наследство с крупными долгами. Мы оценим риски, проверим расчёт кредитора и подготовим возражения в суде.

Подробнее о помощи по семейным и наследственным делам → Первичная оценка ситуации - бесплатно. Если хотите, чтобы партнёр фирмы изучил документы наследственного дела и требования банков, запишитесь на онлайн-консультацию с партнёром.

Частые вопросы

Переходят ли долги по кредиту к наследникам
Да, если наследник принял наследство. Он отвечает по кредиту только в пределах стоимости полученного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Нужно ли платить долги умершего, если наследство не принимал
Нет. Отвечают только наследники, принявшие наследство любым способом. Если вы не принимали наследство и не совершали действий по его фактическому принятию, долги умершего на вас не переходят.

Как определяют стоимость наследства для расчёта долга
По рыночной стоимости имущества на день смерти наследодателя (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда № 9). Обычно её подтверждают отчётом оценщика или судебной экспертизой.

Сколько лет банк может требовать долг с наследника
В пределах общего срока исковой давности по самому долгу, обычно три года по каждому просроченному платежу. Смерть заёмщика этот срок не прерывает и не продлевает (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Можно ли отказаться от долгов, но оставить квартиру
Нет. Принятие части наследства означает принятие всего наследства, включая долги (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Правовая база

• Гражданский кодекс РФ, часть третья, ст. 1112, 1151, 1152, 1154, 1157, 1174, 1175
• Гражданский кодекс РФ, часть первая, ст. 10, 196, 200, 395, 418
• Налоговый кодекс РФ, ст. 44
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», п. 58-61
• Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, ст. 63
• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.1

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.