Если в наследство входит квартира в ипотеке, к наследникам переходят и квартира, и долг перед банком. Платить по кредиту придётся тем, кто принял наследство, причём не больше, чем стоит доставшееся им имущество (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), а залог банка на квартиру сохраняется. Первым делом проверьте страховку жизни заёмщика. При страховом случае страховая компания погасит долг полностью или частично.

Кратко

  • Долг по ипотеке не прекращается со смертью заёмщика и входит в наследство вместе с квартирой (ст. 418, 1112 ГК РФ).
  • Наследник становится на место залогодателя, и квартира остаётся в залоге у банка (ст. 353 ГК РФ, п. 1 ст. 38 Закона об ипотеке).
  • Каждый наследник отвечает по долгу солидарно с другими, но не больше стоимости своей части наследства (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
  • Банк не вправе требовать досрочного погашения из-за смерти заёмщика, кредит платят по графику (п. 59 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9).
  • Срок, в который договором можно обязать сообщить страховщику о смерти застрахованного, не может быть меньше 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
  • Отказаться от наследства можно в течение шести месяцев, отказ нельзя отозвать, а принять квартиру без долга не получится (ст. 1152, 1154, 1157 ГК РФ).

Содержание

Наследство и квартира в ипотеке, что получают наследники

В состав наследства входят вещи и иное имущество умершего, включая имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ). Ипотечный кредит к таким обязанностям относится. Обязательство прекращается смертью должника, только если его нельзя исполнить без личного участия должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ). Вернуть деньги банку может любой человек, поэтому долг переходит к наследникам.

Вместе с долгом переходит и залог. Когда заложенное имущество получает правопреемник, залог сохраняется, а правопреемник приобретает права и обязанности залогодателя (п. 1 ст. 353 ГК РФ). Закон об ипотеке говорит прямо, что новый владелец «становится на место залогодателя» (п. 1 ст. 38 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998). Если квартира переходит нескольким наследникам в общую собственность, залогодателями становятся все они.

Взять квартиру и оставить кредит банку нельзя. Принятие части наследства означает принятие всего, что вам причитается, а принимать наследство под условием или с оговорками закон запрещает (п. 2 ст. 1152 ГК РФ). Принятое наследство считается вашим со дня смерти наследодателя, даже если свидетельство и регистрацию вы оформите позже (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Хорошая новость в том, что смерть заёмщика не делает кредит срочным. Наследники не обязаны гасить долг досрочно и платят по тому же графику, но проценты по договору продолжают начисляться (п. 59 постановления Пленума ВС РФ № 9). Общие правила о том, как долги умершего делят между наследниками, мы разобрали в статье о наследовании долгов и кредитов.

Страховка по ипотеке при смерти заёмщика

Если умер заёмщик по ипотеке, начните с договоров страхования. Банки почти всегда предлагают при выдаче ипотеки застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Чаще всего выгодоприобретателем по такому полису назван сам банк в размере долга. Тогда при страховом случае страховая компания перечисляет деньги банку, и кредит уменьшается или закрывается.

Кому платят, если в договоре никто не указан, решает закон. Договор личного страхования без названного выгодоприобретателя заключён в пользу застрахованного, а если тот умер, выгодоприобретателями считаются его наследники (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Как действовать

  1. Найдите полис и правила страхования. Если бумаг дома нет, запросите копии в банке.
  2. Письменно сообщите страховщику и банку о смерти заёмщика. Срок уведомления указан в договоре, но при страховании жизни он не может быть меньше 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
  3. Приложите свидетельство о смерти и документы о причине смерти. Какие ещё бумаги нужны, указано в правилах страхования.
  4. Попросите банк самого подать заявление о выплате, если выгодоприобретатель он. Копию заявления и ответа сохраните.

Опоздание с уведомлением даёт страховщику право отказать в выплате. Отказ незаконен, если страховщик своевременно узнал о смерти или отсутствие у него сведений не могло повлиять на обязанность платить (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Не тяните с уведомлением и храните доказательства отправки.

СитуацияЧто происходит с долгомЧто делать наследнику
Есть полис жизни, банк назван выгодоприобретателем, случай страховойСтраховщик гасит долг в пределах страховой суммыУведомить страховщика и банк, проследить за выплатой, остаток долга платить по графику
Есть полис, выгодоприобретатель не названВыплата положена наследникам (п. 2 ст. 934 ГК РФ)Подать заявление на выплату и самим погасить кредит
Страховщик отказалДолг остаётся в полном размереЗапросить письменный отказ с причиной и оценить, можно ли его оспорить
Полиса жизни нет или он истёкДолг остаётся в полном размереРешить, принимать ли наследство, и договориться с банком о порядке платежей

Не путайте страхование жизни со страхованием квартиры. Полис на саму квартиру защищает от пожара или залива, а смерть заёмщика им не покрывается. Для требований по страхованию имущества закон даёт два года исковой давности (п. 1 ст. 966 ГК РФ).

Наследники и ипотека, кто и сколько платит

Отвечают все, кто принял наследство. Они становятся солидарными должниками, то есть банк вправе потребовать оплату с любого из них, при этом сумма для каждого ограничена ценой его доли в наследстве (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Если наследственного имущества не хватает на весь долг, оставшуюся часть с личного имущества наследников не взыскивают (п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Стоимость наследства считают по рыночной цене на день смерти, а не на день суда (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9). Поэтому оценку квартиры лучше заказать на эту дату. В расчёт идёт всё наследство, а не одна квартира, например вклады и машина, но и другие долги умершего тоже.

Пример (условные цифры). Квартира на день смерти стоила 6 000 000 ₽, остаток ипотеки 4 200 000 ₽, других долгов и имущества нет. Двое детей приняли наследство поровну. Каждый получает долю квартиры ценой 3 000 000 ₽ и отвечает перед банком не больше этой суммы. Вместе они продолжают платить по графику, а квартира остаётся в залоге до полного погашения.

Если созаёмщик супруг

Часто ипотеку оформляли оба супруга. Переживший супруг остаётся созаёмщиком по договору и платит как прежде. Его доля в имуществе, нажитом в браке, в наследство не входит (ст. 1150 ГК РФ), наследуется только доля умершего. Поэтому пределы ответственности наследников считают от стоимости доли умершего, а не всей квартиры.

Что делать в первые месяцы

Пока идут шесть месяцев на принятие наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ), платежи по графику никто не отменял, а проценты начисляются. Сообщите банку о смерти заёмщика письменно и попросите выписку о долге. Если вы решили принять наследство, разумно продолжать вносить платежи, чтобы не копить просрочку. Если вы ещё думаете об отказе, не платите за свой счёт. Оплата долгов умершего из своих денег может считаться фактическим принятием наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Расходы на это потом учитывают при расчётах между наследниками.

Банк требует долг с наследников

Кредитор вправе предъявить требования к наследникам, которые приняли наследство, в пределах исковой давности по своему требованию. Пока наследство никто не принял, банк может подать иск к наследственному имуществу, тогда суд приостанавливает дело до принятия наследства (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Смерть должника исковую давность не прерывает и не приостанавливает (п. 58 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Если наследники не платят, банк может обратить взыскание на квартиру. Но мелкое нарушение для этого не годится. Пока не доказано иное, нарушение считают незначительным, если одновременно долг меньше 5% от стоимости квартиры и просрочка короче трёх месяцев (п. 2 ст. 348 ГК РФ). По кредиту с ежемесячными платежами взыскание допускают при систематической просрочке, то есть больше трёх раз за двенадцать месяцев (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Отдельный вопрос касается штрафных процентов. Пленум разъяснил, что если банк знал о смерти заёмщика и намеренно долго не предъявлял требования наследникам, которые о кредите не знали, суд может отказать во взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ за этот период (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9). Проценты по самому кредитному договору при этом продолжают идти.

Ипотечные каникулы для наследника

По закону о потребительском кредите заёмщик по ипотеке единственного жилья может приостановить платежи до шести месяцев в трудной жизненной ситуации, например при потере работы, инвалидности I или II группы или снижении дохода больше чем на 30% (ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). О наследниках эта норма не говорит. Получится ли у наследника воспользоваться каникулами, зависит от того, признает ли банк его заёмщиком и соблюдены ли все условия. Спросите об этом в банке письменно. Добровольную реструктуризацию банк тоже может предложить.

Отказ от наследства с ипотекой

Отказ от наследства с ипотекой имеет смысл, если долги умершего больше, чем стоит всё наследство, или если вы не готовы годами платить кредит за квартиру, которая вам не нужна. Сравните оба варианта:

ВопросПринять наследствоОтказаться от наследства
КвартираПереходит к вам вместе с залогомПереходит другим наследникам, а если их нет, становится выморочной (ст. 1151 ГК РФ)
Долг перед банкомПлатите в пределах стоимости своей долиНе платите
Срок решенияШесть месяцев со дня смерти (п. 1 ст. 1154 ГК РФ)В тот же шестимесячный срок (п. 2 ст. 1157 ГК РФ)
Можно ли передуматьПринятие нельзя отменить по желаниюОтменить или переиграть отказ потом не получится (п. 3 ст. 1157 ГК РФ)

Отказаться только от долга, оставив себе квартиру, нельзя. Отказ касается всего наследства, кроме случаев отказа от части по ст. 1158 ГК РФ. Будьте осторожны и с фактическими действиями. Если вы оплатили коммунальные услуги за квартиру умершего или забрали его вещи, это могут посчитать принятием наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Подробнее о том, как оформить отказ у нотариуса, мы писали в статье об отказе от наследства.

Перед решением посчитайте всё. Сложите рыночную стоимость квартиры и другого имущества, вычтите ипотеку и прочие долги, учтите возможную страховую выплату. Нередко страховка закрывает большую часть кредита, и тогда квартира достаётся наследникам почти без долга.

Как оформить квартиру и снять обременение

Наследник подаёт нотариусу заявление о принятии наследства по месту открытия наследства. После шести месяцев нотариус выдаёт свидетельство о праве на наследство, а право собственности регистрируют в Росреестре. Ипотека в ЕГРН при этом сохраняется, в выписке банк по-прежнему указан залогодержателем. Пошагово процедуру мы описали в статье как оформить квартиру по наследству.

Когда долг погашен, страховщиком или вами, запросите у банка справку о полном погашении. Затем снимите обременение. Как это сделать, читайте в статье как снять обременение после погашения ипотеки. Если квартиру хотят продать до погашения, условия сделки придётся согласовать с банком, так как он остаётся залогодержателем.

Когда нужен юрист

Помощь юриста нужна, если страховая отказала в выплате, банк требует сразу всю сумму или подал иск, наследников несколько и они не могут договориться, кто платит, или стоимость наследства близка к размеру долга. Юрист проверит договоры кредита и страхования, рассчитает пределы вашей ответственности и подскажет, принимать наследство или отказаться, пока не истёк шестимесячный срок.

Мы сопровождаем наследников в спорах с банками и страховщиками дистанционно, из любого региона. Подробнее о помощи с долгами по наследству → Первичная оценка ситуации - бесплатно. Если нужен подробный разбор с документами, запишитесь на онлайн-консультацию с партнёром.

Частые вопросы

Кто платит ипотеку если умер заемщик
Платят принявшие наследство, и каждый рискует суммой не больше цены своей доли (ст. 1175 ГК РФ). Если жизнь заёмщика была застрахована, долг полностью или частично погасит страховая компания.

Может ли банк забрать квартиру у наследников
Да, если долг не платят, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру. При незначительном нарушении, когда долг меньше 5% стоимости квартиры и просрочка короче трёх месяцев, взыскание не допускается (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Нужно ли наследникам сразу погасить всю ипотеку
Нет. Смерть заёмщика не влечёт досрочного погашения, наследники платят по прежнему графику (п. 59 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Можно ли принять квартиру в ипотеке без долга
Нельзя. Наследство принимают целиком, без оговорок и условий (п. 2 ст. 1152 ГК РФ), поэтому вместе с квартирой переходит и кредит.

Как получить страховку по ипотеке при смерти заемщика
Сообщите о смерти страховщику и банку письменно в срок из договора и приложите свидетельство о смерти и документы о причине смерти. Если выгодоприобретатель банк, деньги перечислят ему в счёт долга.

Правовая база

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.