Как снять обременение после погашения ипотеки

Чтобы снять обременение после погашения ипотеки, в Росреестр должно поступить заявление банка, совместное заявление ваше и банка или ваше заявление с закладной, где банк отметил полное исполнение кредита. Росреестр погашает запись в течение 3 рабочих дней (п. 1 ст. 25 Закона об ипотеке). Госпошлину за это не платят.

Кратко

• Залог прекращается вместе с погашением долга (пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ), но запись в ЕГРН остаётся, пока её не погасит Росреестр.
• Запись об ипотеке погашают в течение 3 рабочих дней после поступления заявления (п. 1 ст. 25 Закона № 102-ФЗ).
• Документарную закладную банк обязан незамедлительно вернуть с отметкой об исполнении (п. 2 ст. 17 Закона № 102-ФЗ).
• Госпошлину за погашение записи об ипотеке не берут (пп. 6 п. 3 ст. 333.35 НК РФ).
• Если банк ликвидирован, запись гасят по заявлению собственника и выписке из ЕГРЮЛ (ч. 14 ст. 53 Закона № 218-ФЗ).

Содержание

• Почему нужно снять обременение после погашения ипотеки
• Кто подаёт заявление о погашении записи об ипотеке
• Закладная после погашения ипотеки
• Снятие ипотеки через Госуслуги, МФЦ и Росреестр
• Что делать, если банк не снимает обременение
• Как проверить результат и избежать задержек
• Особые случаи после погашения ипотеки
• Когда нужен юрист
• Частые вопросы

Почему нужно снять обременение после погашения ипотеки

Последний платёж по кредиту прекращает обязательство, а вместе с ним и залог квартиры (пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ). Но в Едином государственном реестре недвижимости запись об ипотеке сама не исчезает. Пока она там есть, продать, подарить или заложить квартиру повторно будет трудно. Покупатель увидит ограничение в выписке, а Росреестр может приостановить регистрацию сделки.

Погашение регистрационной записи об ипотеке не считается государственной регистрацией прав (ч. 12 ст. 53 Закона № 218-ФЗ). Новую выписку Росреестр по итогам не выдаёт, но обязан уведомить вас и банк о погашении не позднее рабочего дня, следующего за днём погашения (п. 1 ст. 25 Закона № 102-ФЗ). Чтобы убедиться, что обременения больше нет, закажите выписку из ЕГРН самостоятельно. Это можно сделать через МФЦ, Госуслуги или сайт Росреестра, выписка придёт в электронном виде.

Если после погашения вы собираетесь продавать квартиру, сначала дождитесь снятия обременения. О подготовке сделки читайте в статье договор купли-продажи квартиры.

Кто подаёт заявление о погашении записи об ипотеке

Порядок зависит от того, выдавали ли при оформлении кредита закладную. Её наличие видно из кредитного договора, выписки из ЕГРН или справки банка. Основания для погашения перечислены в п. 1 ст. 25 Закона № 102-ФЗ. Другие документы для этого не требуются.

Срок для Росреестра одинаков во всех случаях, кроме особых ипотек, например в долевом строительстве. Запись погашают в течение 3 рабочих дней со дня поступления заявления. Если заявление подано через МФЦ, к этому сроку добавляется время на передачу документов.

Закладная после погашения ипотеки

Закладная представляет собой ценную бумагу, которая удостоверяет права банка по кредиту и залогу. Бумаги бывают двух видов, и порядок их возврата разный.

Документарная закладная

Когда кредит выплачен полностью, владелец закладной обязан незамедлительно передать её вам с отметкой об исполнении обязательства (п. 2 ст. 17 Закона № 102-ФЗ). Отметка должна содержать слова об исполнении и дату, подпись владельца закладной и печать, если она есть у банка (п. 2 ст. 25 Закона № 102-ФЗ). С этой закладной вы можете сами подать заявление о погашении записи. Банк иногда хранит закладную в другом городе, поэтому заранее уточните, когда и где её выдадут.

Электронная закладная

Электронную закладную хранит депозитарий, бумажного документа нет. Возвращать вам нечего, а заявление о погашении подаёт её владелец, как правило, банк. Если через несколько рабочих дней запись в ЕГРН осталась, запросите у банка подтверждение, что заявление направлено.

После погашения записи закладную аннулируют, а аннулированную документарную закладную по вашему требованию передают вам (п. 3 ст. 25 Закона № 102-ФЗ).

Снятие ипотеки через Госуслуги, МФЦ и Росреестр

Многие банки сами направляют заявление в Росреестр в электронном виде после последнего платежа. Тогда от вас ничего не требуется, кроме проверки результата. Если банк этого не делает или у вас документарная закладная, подайте заявление сами.

Способы подачи заявления:

• в МФЦ лично, с паспортом и закладной, если она есть;
• через личный кабинет на сайте Росреестра;
• через портал Госуслуг, если там доступна услуга по погашению записи об ипотеке для вашего случая.

Снятие ипотеки через Госуслуги удобно, когда банк подаёт совместное заявление, а вам остаётся подписать его электронной подписью. Для электронной подачи может понадобиться усиленная квалифицированная подпись, поэтому уточните требования до подачи. Если Росреестр приостановил погашение, действуйте по алгоритму из статьи приостановка регистрации в Росреестре.

Порядок по шагам:

1. Возьмите в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии претензий.
2. Уточните, есть ли закладная, и получите её с отметкой, если она документарная.
3. Выясните, подаёт ли банк заявление сам.
4. Если не подаёт, подайте заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке сами.
5. Через 3-5 рабочих дней закажите выписку из ЕГРН и проверьте раздел об ограничениях.

Что делать, если банк не снимает обременение

Иногда банк не снимает обременение месяцами. Он затягивает выдачу закладной, теряет её или не подаёт заявление, хотя кредит закрыт. Прежде всего сохраните доказательства погашения, то есть справку банка, выписки по счёту и платёжные документы.

1. Направьте письменное требование в банк. Попросите в разумный срок подать заявление в Росреестр или выдать закладную с отметкой. Сохраните подтверждение отправки.
2. Пожалуйтесь в Банк России. Обращение подают через интернет-приёмную на сайте cbr.ru. Регулятор проверит действия кредитной организации.
3. Обратитесь в суд. Вступившее в силу решение суда о прекращении ипотеки служит самостоятельным основанием для погашения записи (п. 1 ст. 25 Закона № 102-ФЗ). В иске можно просить признать обременение отсутствующим и взыскать судебные расходы.

Если банк потерял документарную закладную, попросите его подать заявление о погашении записи самостоятельно как законного владельца закладной. Если банк ликвидирован, а правопреемника нет, подайте заявление сами и приложите выписку из ЕГРЮЛ о ликвидации (ч. 14 ст. 53 Закона № 218-ФЗ).

Пример (условные цифры). Заёмщик закрыл кредит в марте, закладная документарная. Банк два месяца не выдаёт её, ссылаясь на хранение в другом регионе. Заёмщик направляет требование, затем жалобу в Банк России. Если и после этого закладную не выдали, он подаёт иск о прекращении ипотеки и после вступления решения в силу сам подаёт его в Росреестр.

Как проверить результат и избежать задержек

Самая частая причина задержки связана не с Росреестром, а с остатком долга. Банк считает проценты по день фактического погашения, и при досрочном закрытии кредита на счёте могут остаться несколько рублей. Пока они не оплачены, обязательство не прекращено, и банк не поставит отметку на закладной. Перед последним платежом попросите банк назвать точную сумму к закрытию и после зачисления возьмите справку об отсутствии задолженности.

Вторая причина касается данных в заявлении. Если в ЕГРН указана старая фамилия или старые паспортные данные собственника, Росреестр может приостановить погашение до устранения расхождений. Проверьте сведения в выписке заранее.

Что смотреть в свежей выписке из ЕГРН:

• раздел об ограничениях прав и обременениях объекта, где не должно быть записи об ипотеке в пользу банка;
• дату выписки, она должна быть позже даты погашения записи;
• отсутствие других обременений, например арестов или запретов по исполнительным производствам, которые с ипотекой не связаны и снимаются отдельно.

Запрет приставов или арест по другому долгу не исчезнет вместе с ипотекой. Его снимают по постановлению пристава или решению суда.

Особые случаи после погашения ипотеки

Если квартиру покупали в браке, после снятия обременения можно спокойно делить её или оформлять доли детям. Как это сделать, когда кредит ещё не выплачен, разобрано в статье раздел ипотечной квартиры при разводе.

При военной ипотеке запись погашают по заявлению федерального органа, который управляет накопительно-ипотечной системой военнослужащих, тоже в течение 3 рабочих дней (п. 1 ст. 25 Закона № 102-ФЗ). Если квартира в залоге и у банка, и у этого органа, нужно погасить обе записи.

При досрочном погашении кредита порядок тот же. Сначала убедитесь, что долг закрыт полностью, включая проценты за последние дни, иначе банк не даст отметку об исполнении. Если кредит закрыт за счёт продажи квартиры, банк и покупатель обычно согласуют порядок заранее. Деньги поступают в банк, а заявление о погашении записи подают одновременно с документами на переход права, чтобы покупатель получил квартиру уже без ограничения.

Когда нужен юрист

В большинстве случаев снять обременение получается без юриста, если банк сотрудничает. Помощь нужна, когда банк не выдаёт закладную, ликвидирован, сменился владелец закладной или Росреестр приостановил погашение. Юрист подготовит требование к банку, жалобу в Банк России или иск о прекращении ипотеки.

Мы консультируем собственников по снятию обременений и готовим документы для Росреестра и суда. Подробнее о юридической консультации → Первичная оценка ситуации - бесплатно. Если нужен подробный разбор с документами, запишитесь на онлайн-консультацию с партнёром.

Частые вопросы

Сколько времени снимают обременение после погашения ипотеки
Росреестр погашает запись в течение 3 рабочих дней со дня поступления заявления (п. 1 ст. 25 Закона № 102-ФЗ). При подаче через МФЦ добавьте время на передачу документов.

Нужно ли платить госпошлину за снятие ипотеки
Нет. Госпошлину за погашение регистрационной записи об ипотеке не уплачивают (пп. 6 п. 3 ст. 333.35 НК РФ).

Как узнать что обременение снято
Закажите выписку из ЕГРН после погашения записи. Росреестр также направляет вам и банку уведомление не позднее следующего рабочего дня после погашения.

Что делать если банк не отдаёт закладную
Направьте банку письменное требование, затем жалобу в Банк России. Если это не помогло, обратитесь в суд, решение о прекращении ипотеки служит основанием для погашения записи.

Нужно ли самому подавать заявление если банк обещал снять ипотеку
Если закладной нет, банк вправе подать заявление один, и многие банки делают это сами. Проверьте результат по выписке из ЕГРН через несколько рабочих дней и при отсутствии изменений подайте заявление вместе с банком.

Можно ли снять обременение если банк ликвидирован
Да. Подайте заявление сами, Росреестр погасит запись на основании выписки из ЕГРЮЛ о ликвидации банка (ч. 14 ст. 53 Закона № 218-ФЗ).

Правовая база

• Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 17, 25
• Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», ст. 53
• Гражданский кодекс РФ, ст. 352
• Налоговый кодекс РФ, пп. 6 п. 3 ст. 333.35

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.