Коллекторы вправе напоминать о долге, но только в пределах Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Звонить они могут не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, и только с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные (ч. 3 ст. 7). Через четыре месяца просрочки вы можете письменно отказаться от звонков и встреч (ст. 8), а за нарушения пожаловаться в ФССП России.

Кратко

  • Банк может продать долг без вашего согласия, если договор этого не запрещает, а по потребительскому кредиту новым кредитором может быть только банк или коллекторская организация из реестра ФССП (ст. 382 ГК РФ, ч. 2 ст. 5 Закона № 230-ФЗ).
  • Звонки разрешены не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц, личные встречи не чаще 1 раза в неделю, сообщения не чаще 2 в день, 4 в неделю и 16 в месяц (ч. 3, 5 ст. 7).
  • Говорить о долге с родственниками, соседями и коллегами коллектор может только при письменном согласии и вашем, и этого человека, звонить на работу запрещено (ч. 5, 6 ст. 4, ч. 8 ст. 6).
  • Заявление об отказе от взаимодействия подают не раньше чем через 4 месяца просрочки, через 3 рабочих дня звонки и встречи прекращаются (ч. 6, 7 ст. 8).
  • Жалобы на коллекторские организации рассматривает ФССП России, ответственность за нарушения установлена ст. 14.57 КоАП РФ.
  • Продажа долга не меняет срок исковой давности, о пропуске срока заявляет сам должник до решения суда (ст. 199, 201 ГК РФ).

Содержание

Откуда у коллекторов ваш долг

Коллекторы появляются в двух ситуациях. В первой банк или МФО нанимает агентство, и оно звонит вам от имени кредитора. Долг при этом остаётся у банка. Во второй банк продаёт долг по договору уступки, и коллекторская организация сама становится кредитором.

Для уступки ваше согласие по общему правилу не нужно, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Новый кредитор обязан вас уведомить. Пока письменного уведомления нет, вы вправе платить прежнему кредитору, и обязательство этим исполняется (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Против нового кредитора у вас остаются все возражения, которые были против банка (ст. 386 ГК РФ).

По потребительским кредитам и займам закон сужает круг тех, кто может взыскивать купленный долг. Новый кредитор вправе звонить и встречаться с вами, только если он кредитная организация или коллекторская организация из госреестра (ч. 2 ст. 5 Закона № 230-ФЗ). Права такой организации возникают со дня внесения в государственный реестр (ст. 12). Реестр с 01.02.2024 ведёт ФССП России (постановление Правительства РФ от 28.11.2023 № 1999).

Поэтому первым делом проверьте, кто вам звонит. Попросите назвать организацию, ИНН и основание требования, затем найдите её в реестре на сайте ФССП. Если организации там нет, а долг куплен, она не вправе звонить вам и встречаться по потребительскому кредиту.

Что могут коллекторы по закону

Закон № 230-ФЗ разрешает три способа связи с должником (ч. 1 ст. 4). Это личные встречи и телефонные переговоры, в том числе с роботом, сообщения в мессенджерах, СМС и голосовые сообщения, а также письма по почте. Другие способы допустимы только по письменному соглашению с вами (ч. 2 ст. 4), и от такого соглашения можно отказаться в любой момент.

Частоту и время контактов по инициативе кредитора ограничивает ст. 7:

СпособЛимитНорма
Телефонные звонки, в том числе роботаНе более 1 в сутки, 2 в неделю, 8 в месяцч. 3 ст. 7
Личные встречиНе более 1 в неделюч. 3 ст. 7
СМС, голосовые и другие сообщенияНе более 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяцч. 5 ст. 7
Сообщения через ГосуслугиНе более 2 в месяц по одному обязательствуч. 5.1 ст. 7
Время звонков, встреч и сообщенийВ будни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20 часов по местному временич. 3, 5 ст. 7

В начале каждого звонка и встречи коллектор называет себя и свой идентификационный код, кредитора и сумму просроченного долга (ч. 4 ст. 7). Робот обязан сообщить, что вы говорите не с человеком, и дать возможность переключиться на сотрудника (ч. 4.1-4.3 ст. 7).

Статья 6 запрещает физическую силу и угрозы, порчу имущества, психологическое давление и унижение достоинства. Нельзя вводить вас в заблуждение о размере долга, о передаче дела в суд и о последствиях неуплаты. Запрещено выдавать себя за сотрудников госорганов, например за приставов или полицию (п. 1-5 ч. 2 ст. 6). Коллектор вправе рассказать вам о гражданско-правовых последствиях, например о суде и взыскании (ч. 2.1 ст. 6).

Звонки и встречи полностью запрещены, если суд признал обоснованным ваше заявление о банкротстве и ввёл реструктуризацию или признал вас банкротом. То же действует, если вы лежите в больнице, имеете инвалидность I группы, признаны недееспособным или ограниченно дееспособным (ч. 1 ст. 7). Об этом нужно сообщить кредитору с подтверждающими документами.

Коллекторы звонят родственникам и на работу

Родственники, соседи, коллеги и друзья не отвечают по вашему долгу, если они не поручители. Коллектор может связаться с таким человеком по своей инициативе, только если есть два согласия сразу (ч. 5 ст. 4 Закона № 230-ФЗ):

  • ваше согласие на общение с этим лицом;
  • согласие самого этого лица.

Оба согласия даются письменно, отдельными документами (ч. 6 ст. 4). Вы вправе отозвать его в любой момент, и через 3 рабочих дня кредитор обязан прекратить контакты с этим человеком (ч. 7 ст. 4). Сам родственник может отозвать своё согласие в любой форме, которая позволит это подтвердить (ч. 7.1 ст. 4).

Без вашего письменного согласия кредитор не вправе раскрывать третьим лицам сведения о вас и о долге (ч. 3, 4 ст. 6). Отдельно запрещено сообщать о долге по месту работы или учёбы, выкладывать сведения в интернете и вешать объявления на дверь или у подъезда (ч. 8 ст. 6). Если коллекторы звонят родственникам без согласия, попросите близких записать номера, дату и время звонков. Это доказательства для жалобы.

Отказ от взаимодействия с коллекторами

Закон даёт два варианта (ч. 1 ст. 8). Можно полностью отказаться от звонков, встреч и сообщений, а можно указать представителя, с которым кредитор будет общаться вместо вас. Требования к представителю строгие, они перечислены в ч. 4 ст. 8.

Условия отказа от взаимодействия с коллекторами:

  • заявление подают не ранее чем через 4 месяца после начала просрочки, ранние заявления закон считает недействительными (ч. 6 ст. 8);
  • форму утверждает уполномоченный орган, отправить заявление можно через нотариуса, заказным письмом с уведомлением, вручить под расписку или направить по электронной почте со своего адреса на адрес с сайта кредитора или из договора (ч. 2, 3 ст. 8, ч. 4 ст. 4);
  • через 3 рабочих дня после получения заявления кредитор не вправе сам звонить вам и писать сообщения (ч. 7 ст. 8);
  • заявление действует по каждому просроченному обязательству отдельно (ч. 12 ст. 8), поэтому при нескольких долгах пишите несколько заявлений;
  • отозвать отказ можно в любой момент (ч. 9 ст. 8).

Отказ касается звонков, встреч и электронных сообщений. Письма по почте кредитор вправе присылать и дальше. Кроме того, после решения суда или другого исполнительного документа по этому долгу действие отказа приостанавливается на 2 месяца (ч. 8 ст. 8). Кредитор не может обойти отказ и поручить звонки другому агентству по тому же долгу.

Отказ не списывает долг. Кредитор по-прежнему может подать в суд, а пристав взыскивать по исполнительному листу. Если на вас уже вынесли приказ, проверьте сроки по статье о судебном приказе. Возражения подают в течение 10 дней со дня получения копии (ст. 128 ГПК РФ), помочь с этим может и наша услуга по отмене судебного приказа.

Жалоба на коллекторов

Государственный контроль за коллекторскими организациями ведёт ФССП России. Жалобу подают письменно, на личном приёме, через интернет-приёмную на сайте ФССП или через Госуслуги. Если нарушает сам банк или МФО, обращение можно направить и в Банк России через его интернет-приёмную. За нарушения правил взыскания предусмотрена административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ.

Чтобы жалобу на коллекторов можно было проверить, приложите доказательства:

  1. Детализацию звонков от оператора связи с датами и временем.
  2. Аудиозаписи разговоров и скриншоты сообщений.
  3. Номера телефонов, название организации, имена и коды сотрудников.
  4. Объяснения родственников или коллег, если звонили им.
  5. Копию заявления об отказе от взаимодействия и доказательство его получения, если звонки продолжаются после него.

Опишите события по датам, без оценок. Если коллектор угрожает жизни, здоровью или имуществу, сразу обращайтесь в полицию, это уже не вопрос частоты звонков. Пример (условные цифры). Коллектор позвонил 3 раза за один день в 21:30, 21:45 и 23:10. Нарушены сразу два правила, лимит в 1 звонок в сутки и запрет звонить в будни после 22 часов (ч. 3 ст. 7).

Коллекторы и срок давности

Срок исковой давности по долгу составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Продажа долга коллекторам его не продлевает и не запускает заново, потому что смена кредитора на течение давности не влияет (ст. 201 ГК РФ). Коллектор получает ровно тот срок, который остался у банка.

Истёкшая давность не запрещает коллекторам просить деньги и даже подавать в суд. Суд учитывает пропуск срока, только когда об этом заявит ответчик, и сделать это нужно до решения суда первой инстанции (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если промолчите, долг взыщут целиком. Как посчитать срок по каждому платежу, мы разобрали в статье о сроке давности по кредиту.

Осторожнее с предложением «закрыть долг со скидкой». Если после истечения давности вы письменно признаете долг, срок начнёт течь заново (п. 2 ст. 206 ГК РФ). Не подписывайте гарантийные письма и графики, пока не проверили даты. Если решение вынесли без вас, его можно оспорить по правилам из статьи об отмене заочного решения.

Когда долгов много и платить нечем, жалобы на звонки проблему не решат. Тогда стоит оценить банкротство. После введения процедуры в суде звонки и встречи по долгу запрещены (ч. 1 ст. 7 Закона № 230-ФЗ). О том, чем банкротство обернётся для вас, читайте в статье о последствиях банкротства физического лица.

Читайте также: что делать с долгом по микрозайму; если кредит на вас оформили мошенники; если банк продал долг коллекторам.

Когда нужен юрист

Юрист пригодится, если коллекторы нарушают закон и не реагируют на отказ, если долг продали несколько раз и непонятно, кто кредитор, или если истекла давность, а вам пришёл судебный приказ. Юрист проверит договор уступки и расчёт долга, составит отказ от взаимодействия и жалобу, подаст возражения и заявит о пропуске срока в суде. Если долгов больше, чем вы можете выплатить, он оценит, подходит ли вам банкротство в суде или через МФЦ.

Мы помогаем должникам онлайн по всей России. Подробнее о банкротстве гражданина → Первичная оценка ситуации - бесплатно. Если нужен подробный разбор с документами, запишитесь на онлайн-консультацию с партнёром.

Частые вопросы

Сколько раз в день могут звонить коллекторы
Не больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, в будни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20 часов по вашему местному времени (ч. 3 ст. 7 Закона № 230-ФЗ).

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам
Только если вы и сам родственник дали письменные согласия отдельными документами (ч. 5, 6 ст. 4 Закона № 230-ФЗ). Без них звонки третьим лицам нарушают закон, а своё согласие вы можете отозвать.

Как отказаться от общения с коллекторами
Через 4 месяца после начала просрочки направьте кредитору заявление об отказе от взаимодействия через нотариуса, заказным письмом или вручите под расписку (ст. 8 Закона № 230-ФЗ). Через 3 рабочих дня после получения звонки и встречи должны прекратиться, но письма по почте присылать можно.

Куда жаловаться на коллекторов
В ФССП России через сайт, Госуслуги или письменно, на банк и МФО также в Банк России. При угрозах жизни и здоровью обращайтесь в полицию.

Могут ли коллекторы взыскать долг с истекшим сроком давности
Требовать могут, но суд откажет в иске, если вы письменно или устно заявите о давности до вынесения решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Продажа долга срок не меняет (ст. 201 ГК РФ).

Нужно ли согласие должника на продажу долга коллекторам
По общему правилу нет, если договор не запрещает уступку (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Купить потребительский долг и взыскивать его вправе банк или организация из реестра ФССП (ч. 2 ст. 5 Закона № 230-ФЗ).

Правовая база

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.