Утрата товарной стоимости автомобиля после ДТП относится к реальному ущербу, и страховщик по ОСАГО обязан её возместить, даже если ремонтирует машину на своей СТО (п. 40 постановления Пленума ВС РФ № 31). По КАСКО УТС платят, если договор прямо не исключает такую выплату. Сумму считает эксперт, а требование о ней нужно заявить страховщику отдельно, иначе её обычно не начисляют.

Кратко

  • УТС отражает снижение рыночной цены машины после аварии и ремонта, её возмещают как реальный ущерб (ст. 15 ГК РФ, п. 40 постановления Пленума ВС РФ № 31).
  • По ОСАГО УТС входит в страховое возмещение и вместе с ремонтом ограничена лимитом 400 000 ₽ (пп. «б» ст. 7 Закона об ОСАГО).
  • О размере УТС потерпевший сообщает страховщику в заявлении или отдельным заявлением (п. 19, 50 постановления Пленума ВС РФ № 31).
  • По КАСКО договор может исключить выплату УТС, без такого условия она положена (п. 48 постановления Пленума ВС РФ № 19).
  • За каждый день просрочки страховщик по ОСАГО должен неустойку 1% (Закон об ОСАГО, ст. 12, п. 21), до суда спор рассматривает финансовый уполномоченный (ст. 25 Закона № 123-ФЗ).

Содержание

Что такое утрата товарной стоимости автомобиля

После аварии даже хорошо отремонтированная машина продаётся дешевле такой же небитой. Покупатель видит следы окраски, замену деталей, запись о ДТП в истории автомобиля и просит скидку. Эту разницу в цене называют утратой товарной стоимости, или УТС.

Верховный Суд прямо отнёс УТС к реальному ущербу. Это снижение рыночной стоимости повреждённого транспортного средства (постановление Пленума ВС РФ № 31 от 08.11.2022, п. 40). По ст. 15 ГК РФ реальный ущерб возмещается полностью, поэтому собственник вправе получить и стоимость ремонта, и потерю в цене машины.

УТС не заменяет ремонт и не входит в него. Ремонт возвращает машине прежний вид и исправность. УТС компенсирует то, что ремонтом вернуть нельзя, а именно цену на рынке. Поэтому эти суммы считают по отдельности и указывают в требовании разными строками.

От чего зависит размер УТС

На размер влияют возраст и пробег машины, её рыночная цена до ДТП, характер повреждений и вид ремонта. Обычно УТС тем выше, чем дороже и новее автомобиль и чем серьёзнее работы по кузову. Окраска одной детали снижает цену меньше, чем замена силовых элементов кузова.

Экспертные методики не для каждого автомобиля предусматривают расчёт УТС. Например, эксперт может не начислить её, если машина уже участвовала в ДТП и ремонтировалась раньше или если её возраст и износ превышают пороги методики. Поэтому до спора со страховой стоит выяснить у эксперта, положена ли УТС именно вашей машине.

УТС по ОСАГО, что платит страховая

По ОСАГО страховщик возмещает вред имуществу в пределах страховой суммы 400 000 ₽ на каждого потерпевшего (пп. «б» ст. 7 Закона об ОСАГО). УТС входит в страховое возмещение. Значит, ремонт и УТС вместе не могут превысить этот лимит.

Для легковых машин граждан основной способ возмещения по ОСАГО это ремонт, который страховщик организует и оплачивает на СТО (Закон № 40-ФЗ, ст. 12, п. 15.1). Страховщики иногда считают, что раз машину ремонтируют, то больше ничего не должны. Это не так. Верховный Суд указал, что УТС подлежит возмещению и при ремонте на СТО, с которой у страховщика есть договор (п. 40 постановления Пленума ВС РФ № 31). При ремонте страховщик не освобождается и от других убытков, например расходов на эвакуатор и хранение машины (п. 50 того же постановления).

На практике страховщик редко включает УТС в расчёт по своей инициативе. Пленум ВС РФ разъяснил, что кроме расходов на ремонт потерпевший сообщает страховщику и о другом известном ему ущербе, например об утрате товарной стоимости (п. 19 постановления № 31). О возмещении иных расходов при ремонте нужно подать отдельное заявление (п. 50).

СитуацияПлатят ли УТСОснование
Страховщик выплатил деньги на ремонтДа, в пределах лимита 400 000 ₽ вместе с ремонтомпп. «б» ст. 7 Закона об ОСАГО, п. 40 Пленума № 31
Страховщик выдал направление на ремонт на СТОДа, отдельно от ремонта по заявлению потерпевшегоп. 40, 50 Пленума № 31
Ремонт и УТС вместе больше 400 000 ₽Остаток взыскивают с причинителя вредаст. 1072 ГК РФ
Ущерб по КАСКОДа, если договор не исключает УТСп. 48 Пленума ВС РФ № 19

Если аварию оформили по европротоколу без участия полиции, лимит выплаты может быть ниже 400 000 ₽, и УТС тоже должна в него уложиться. Подробнее о лимитах в статье о европротоколе и его лимитах.

Как рассчитать УТС

Сам владелец УТС не считает. Сумму определяет эксперт-техник или оценщик. Расчёт расходов на ремонт по ОСАГО ведут по Единой методике Банка России (Положение ЦБ РФ от 04.03.2021 № 755-П), а для оценки УТС эксперты обычно используют методические рекомендации Минюста России для судебных экспертов. В заключении эксперт указывает рыночную стоимость машины до аварии, перечень повреждений и ремонтных воздействий и итоговый размер УТС.

Пример (условные цифры). Автомобилю два года, его рыночная цена до ДТП составляла 2 000 000 ₽. Эксперт насчитал ремонт по Единой методике на 230 000 ₽ и УТС на 70 000 ₽. Общая сумма 300 000 ₽ укладывается в лимит ОСАГО, и страховщик должен возместить обе суммы.

Если страховая насчитала меньше

Страховщик проводит свою экспертизу. Если вы не согласны с её итогом, закажите независимую оценку. Разница в расчётах разных специалистов до 10% считается допустимой погрешностью. Верховный Суд применяет это правило и к расчёту величины УТС (п. 44 постановления Пленума ВС РФ № 31). Поэтому спорить имеет смысл, когда расхождение больше 10%.

Перед экспертизой подготовьте документы:

  • свидетельство о регистрации и ПТС или выписку из электронного паспорта;
  • документы о ДТП, акт осмотра страховщика и расчёт страховой;
  • сведения о пробеге и прошлых ремонтах, если они были;
  • фото повреждений, сделанные сразу после аварии.

Пока страховщик и эксперт не осмотрели машину, её лучше не продавать и не чинить. Иначе повреждения будет трудно доказать.

Как взыскать УТС со страховой по ОСАГО

Порядок зависит от того, на каком этапе вы находитесь. Если заявление о страховом возмещении ещё не подано, сразу укажите в нём требование о выплате УТС. Если страховщик уже выплатил деньги или выдал направление на ремонт без УТС, подайте отдельное заявление.

  1. Заявление страховщику. Укажите требование о выплате УТС и приложите заключение эксперта, если оно у вас есть. Страховщик принимает решение за 20 календарных дней, нерабочие праздники в этот срок не входят (Закон № 40-ФЗ, ст. 12, п. 21).
  2. Претензия. Если страховщик отказал или заплатил меньше, направьте ему письменное заявление о несогласии. Для потерпевшего, который пользуется услугой как потребитель, страховщик рассматривает его в порядке, который установил Закон № 123-ФЗ (Закон об ОСАГО, ст. 16.1).
  3. Финансовый уполномоченный. Если ответ вас не устроил, обращайтесь к финансовому уполномоченному. Потребитель финансовых услуг может предъявить иск к страховщику только после этого шага (ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).
  4. Суд. Если решение финансового уполномоченного не устраивает, подайте иск к страховщику.

Просрочка обходится страховщику в неустойку. Она составляет 1% за каждый день от суммы возмещения, положенной по закону (там же, п. 21 ст. 12). Если недоплату взыщет суд, к ней прибавят штраф 50% от разницы между присуждённой суммой и тем, что страховщик заплатил сам (ст. 16.1, п. 3 Закона № 40-ФЗ). Штраф не взыщут, если страховщик исполнил вступившее в силу решение финансового уполномоченного.

На иск по спорам из ОСАГО отведено три года. Срок считают со дня, когда потерпевший узнал или должен был узнать об отказе или неполной выплате (п. 89 постановления Пленума ВС РФ № 31). Если страховщик отказал и в самой выплате за ремонт, посмотрите разбор что делать при отказе по ОСАГО.

Когда УТС взыскивают с виновника ДТП

Лимит ОСАГО часто не покрывает ущерб у дорогих машин. Тогда разницу между страховым возмещением и фактическим ущербом возмещает виновник (ст. 1072 ГК РФ). Ответчиком обычно становится законный владелец машины, которой управлял виновник, потому что вред причинён источником повышенной опасности (п. 1 ст. 1079 ГК РФ).

В иске к виновнику УТС заявляют вместе с остальной разницей. Сначала получите всё, что положено от страховщика, а затем требуйте с виновника остаток. Если недоплату по ОСАГО можно было получить, но вы её не потребовали, виновник может возразить, что за эту часть отвечает страховщик. Как рассчитать разницу и что подтверждает фактический ущерб, мы разобрали в статье о возмещении ущерба сверх ОСАГО.

Если страховщик выплатил вам деньги и сам потом требует их с виновника, это другая история. О ней в статье о регрессе по ОСАГО.

УТС по КАСКО

По КАСКО правила другие, потому что это добровольное страхование и многое решает договор. Верховный Суд считает УТС застрахованного имущества реальным ущербом. Но договор добровольного страхования может предусмотреть, что УТС страховщик не возмещает (п. 48 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19).

Поэтому первым делом прочитайте договор и правила страхования. Ищите раздел об исключениях и о том, какие риски покрыты. Возможны два варианта:

  • в договоре нет условия, исключающего УТС. Тогда требуйте УТС у страховщика по КАСКО вместе с ремонтом;
  • договор прямо исключает УТС. Тогда страховщик по КАСКО её не заплатит, но вы вправе потребовать УТС со страховщика виновника по ОСАГО, а в части сверх лимита с самого виновника.

Двойного возмещения закон не допускает. Если страховщик по КАСКО уже заплатил УТС, право требования в этой части переходит к нему (ст. 965 ГК РФ), и с виновника ту же сумму вы получить уже не сможете.

Читайте также: спор со страховой по КАСКО; доплата по ОСАГО при заниженной выплате.

Когда нужен юрист

Юрист пригодится, если страховщик отказывается платить УТС, ссылаясь на ремонт на СТО, если оценки УТС у вас и у страховой расходятся больше чем на 10% или если ущерб превышает лимит и нужно требовать разницу с виновника. Юрист сверит заключения экспертов, составит заявление страховщику и обращение финансовому уполномоченному, а если понадобится, иск с расчётом неустойки.

Мы помогаем пострадавшим в ДТП онлайн по всей России. Подробнее о взыскании ущерба после ДТП → Первичная оценка ситуации - бесплатно. Если нужен подробный разбор с документами, запишитесь на онлайн-консультацию с партнёром.

Частые вопросы

Положена ли утрата товарной стоимости при ремонте по ОСАГО
Да. Верховный Суд указал, что УТС возмещают и тогда, когда страховщик организует ремонт на СТО (п. 40 постановления Пленума ВС РФ № 31). Для этого подайте страховщику заявление о выплате УТС.

Как получить УТС по ОСАГО, если страховая уже заплатила
Подайте страховщику отдельное заявление о выплате УТС с заключением эксперта. При отказе направьте претензию, затем обратитесь к финансовому уполномоченному и только после этого в суд.

Входит ли УТС в лимит 400 000 рублей по ОСАГО
Да, УТС входит в страховое возмещение за вред имуществу, поэтому вместе с ремонтом ограничена лимитом 400 000 ₽ (пп. «б» ст. 7 Закона об ОСАГО). Остаток взыскивают с причинителя вреда (ст. 1072 ГК РФ).

Платят ли УТС по КАСКО
Платят, если договор КАСКО не исключает такую выплату. Договор добровольного страхования вправе предусмотреть, что УТС не возмещается (п. 48 постановления Пленума ВС РФ № 19).

Кто рассчитывает утрату товарной стоимости автомобиля
Эксперт-техник или оценщик по экспертной методике. Если расчёты страховой и вашего эксперта расходятся не больше чем на 10%, суд обычно считает разницу допустимой погрешностью (п. 44 постановления Пленума ВС РФ № 31).

Правовая база

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.