Проценты по договору займа и расписке

Проценты по договору займа бывают двух видов. Первые платят за пользование деньгами по ст. 809 ГК РФ, вторые начисляют за просрочку возврата по ст. 811 и 395 ГК РФ. Даже если в расписке о процентах ничего не сказано, займодавец часто вправе получить их по ключевой ставке Банка России. Исключение составляют небольшие займы между гражданами до 100 000 ₽ и займы, прямо названные беспроцентными.

Кратко

• Если ставка в договоре не указана, проценты за пользование займом считают по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
• Заём между гражданами на сумму до 100 000 ₽ без условия о процентах считается беспроцентным (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
• Проценты за пользование платят ежемесячно до дня возврата займа включительно, если стороны не договорились иначе (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
• За просрочку возврата заёмщик дополнительно платит проценты по п. 1 ст. 395 ГК РФ независимо от процентов за пользование (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
• Проценты, которые в два и более раза выше обычных, суд может снизить как ростовщические (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Содержание

• Какие проценты по договору займа можно взыскать
• Проценты по расписке, если они не указаны
• Проценты за пользование займом по ст. 809 ГК РФ
• Проценты за просрочку возврата займа
• Ростовщические проценты и когда суд их снизит
• Как рассчитать и взыскать проценты по договору займа
• Когда нужен юрист
• Частые вопросы

Какие проценты по договору займа можно взыскать

Займодавец, который не получил деньги назад вовремя, обычно требует сразу несколько сумм. Их легко перепутать, а от этого зависит расчёт иска. Закон разделяет плату за пользование займом и ответственность за просрочку. Первая начисляется с момента передачи денег, вторая только после того, как истёк срок возврата.

Проценты за пользование и проценты за просрочку не исключают друг друга. Заёмщик, который опоздал с возвратом, платит и то и другое. А вот неустойка из договора и проценты за просрочку одновременно не взыскиваются, если закон или договор не предусматривают иное (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Проценты по расписке, если они не указаны

Многие расписки написаны от руки и содержат только сумму и срок. Займодавец уверен, что дал деньги без процентов, а потом узнаёт, что закон считает иначе. Займодавец вправе получать проценты по договору займа, если закон или договор не говорят обратное. Если стороны размер не согласовали, применяется ключевая ставка Банка России за каждый период, пока деньги у заёмщика (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Заём предполагается беспроцентным, если в договоре прямо не сказано иное, в двух случаях:

• договор заключён между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и сумма займа не превышает 100 000 ₽;
• заёмщик получил не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Отсюда простое правило. Если вы одолжили другу 80 000 ₽ и про проценты в расписке ничего нет, взыскать получится только сам долг и проценты за просрочку. Если сумма была 150 000 ₽, у вас есть право и на проценты за пользование по ключевой ставке за весь срок займа. Если же в расписке написано «без процентов» или «беспроцентный», проценты за пользование не начисляются при любой сумме.

Когда граждане одалживают друг другу свыше 10 000 ₽, договор оформляют письменно, а подтвердить его можно распиской заёмщика (ст. 808 ГК РФ). Как написать её так, чтобы потом не было спора о сумме и сроке, мы объяснили в статье о расписке в получении денег.

Проценты за пользование займом по ст. 809 ГК РФ

Ставку стороны могут записать в договоре по-разному. Подойдёт фиксированный процент годовых, переменная ставка, которая зависит от указанного в договоре показателя, или другой способ, по которому сумму можно точно посчитать на день уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Формулировка «под 3% в месяц» тоже рабочая, если из неё понятна база для расчёта.

Если в договоре не сказано иначе, проценты за пользование займом выплачивают ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ). Из этого следуют два вывода:

• проценты за пользование не прекращаются в день, когда наступил срок возврата, а начисляются, пока заёмщик держит деньги у себя;
• если заёмщик не платит проценты каждый месяц, долг по ним копится с первого месяца, и срок исковой давности по каждому платежу течёт отдельно.

Заёмщик может вернуть деньги раньше срока. Беспроцентный заём разрешено вернуть досрочно полностью или частично, если договор этого не запрещает. Процентный заём, который гражданин взял для личных нужд, можно вернуть досрочно при условии, что заёмщик уведомит займодавца не менее чем за 30 дней, а договор может установить более короткий срок. В остальных случаях на досрочный возврат процентного займа нужно согласие займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ). При досрочном возврате займодавец получает проценты только по день возврата (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

Если заёмщик возвращает деньги частями и платежа не хватает на всю задолженность, сначала гасятся издержки займодавца по получению исполнения, затем проценты, и только потом основной долг (ст. 319 ГК РФ). Стороны могут договориться о другом порядке.

Проценты за просрочку возврата займа

Когда срок возврата наступил, а денег нет, к процентам за пользование добавляются проценты за просрочку возврата займа. Их начисляют на невозвращённую сумму со дня, когда её нужно было вернуть, до дня фактического возврата (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Ставку берут из п. 1 ст. 395 ГК РФ, то есть ключевую ставку Банка России за соответствующие периоды, когда иную ставку не назначили закон или договор.

Если в расписке нет срока возврата или она сформулирована как «до востребования», сначала направьте заёмщику письменное требование. На возврат у заёмщика есть тридцать дней с момента предъявления требования, если договор не устанавливает другой срок (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Просрочка начинается после этого срока.

Если долг возвращают по графику и заёмщик пропустил очередной платёж, займодавец может требовать, чтобы ему сразу вернули весь остаток долга и проценты, начисленные на момент возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Об этом стоит написать в требовании прямо.

Ещё несколько правил из ст. 395 ГК РФ, которые влияют на расчёт:

• начислять проценты на проценты нельзя, если закон не устанавливает иное (п. 5 ст. 395 ГК РФ);
• при явной несоразмерности договорных процентов за просрочку суд по заявлению должника вправе их снизить (п. 6 ст. 395 ГК РФ), однако итог не может оказаться меньше расчёта по ключевой ставке;
• если ваши убытки больше процентов, разницу можно взыскать как убытки (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Подробный порядок расчёта по ключевой ставке за разные периоды мы разобрали в статье о процентах по ст. 395 ГК РФ.

Ростовщические проценты и когда суд их снизит

Стороны сами выбирают ставку, но закон ставит предел для займов с участием граждан. Норма о ростовщических процентах применяется к займам между гражданами и к займам, которые гражданину выдала организация, не работающая на рынке потребительского кредитования, например работодатель (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Проценты считают ростовщическими, если они в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому чрезмерно обременительны для заёмщика. Такие проценты суд может уменьшить до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Закон не называет точную цифру обычной ставки. Суд сравнивает условия займа с похожими займами по сумме, сроку и обеспечению.

Пример (условные цифры). Гражданин дал соседу 200 000 ₽ под 10% в месяц, то есть 120% годовых. Сосед не вернул деньги, и займодавец требует проценты по договору. Если суд установит, что обычные проценты по похожим займам как минимум вдвое ниже, он вправе снизить ставку до обычного уровня. Взыскать удастся долг и проценты по сниженной ставке.

Высокую ставку в договоре займодавцу лучше обосновать заранее. Например, указать, что заём выдан без залога и поручительства, на длительный срок, а заёмщик понимал условия. Это не исключает снижение, но даёт суду основания сравнивать заём с похожими рискованными займами.

Как рассчитать и взыскать проценты по договору займа

Рассчитать сумму к иску удобно в нашем калькуляторе процентов по займу. В нём учтены изменения ключевой ставки по периодам. Расчёт прилагают к иску, и суд проверяет его по дням.

Пример (условные цифры). Вы дали знакомому 300 000 ₽ на год, о процентах в расписке ничего нет. Предположим, что ключевая ставка весь срок равнялась 14% годовых. За год пользования займом проценты по п. 1 ст. 809 ГК РФ составят 42 000 ₽. Если заёмщик опоздал с возвратом на полгода, за это время добавятся ещё 21 000 ₽ процентов за пользование и 21 000 ₽ процентов за просрочку по ст. 811 и 395 ГК РФ.

Чтобы взыскать деньги, действуйте по шагам:

1. Соберите расписку или договор и подтверждения перевода денег, если они есть.
2. Направьте заёмщику письменную претензию с суммой долга и процентов, а для займа без срока требование о возврате.
3. Посчитайте проценты за пользование и за просрочку отдельно, на дату подачи иска.
4. В иске попросите взыскать проценты по день фактического возврата долга, чтобы они продолжали начисляться после решения суда.

Порядок подачи заявления о судебном приказе или иска, подсудность и госпошлину мы описали в статье о взыскании долга по расписке через суд.

Когда нужен юрист

Юрист нужен, если заёмщик спорит со ставкой, утверждает, что деньги вернул, или сумма процентов получается больше самого долга и есть риск снижения. Юрист проверит расписку, рассчитает проценты по каждому основанию, подготовит претензию и иск и будет защищать ваш расчёт в суде.

Мы взыскиваем долги с граждан по распискам и договорам займа онлайн по всей России. Подробнее о взыскании долга по расписке → Первичная оценка ситуации - бесплатно. Если нужен подробный разбор с документами, запишитесь на онлайн-консультацию с партнёром.

Частые вопросы

Можно ли взыскать проценты по расписке, если они не указаны
Да, если сумма займа между гражданами больше 100 000 ₽ и заём не назван беспроцентным. В этом случае заёмщик платит проценты по ключевой ставке (п. 1, 4 ст. 809 ГК РФ). Проценты за просрочку можно взыскать при любой сумме (ст. 811 ГК РФ).

Какой процент по займу считается ростовщическим
Закон не называет конкретную цифру. Ростовщическими считаются проценты, которые в два и более раза превышают обычные в подобных случаях, и суд может снизить их до обычного уровня (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Начисляются ли проценты за пользование займом после срока возврата
Да. Если договор не предусматривает иное, проценты за пользование начисляются до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ), а за просрочку к ним добавляются проценты по ст. 395 ГК РФ.

Можно ли взыскать неустойку и проценты по 395 одновременно
По общему правилу нет. Если договор предусматривает неустойку за просрочку, проценты по ст. 395 ГК РФ не взыскиваются, когда закон или договор не говорят иное (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Когда нужно вернуть заём, если срок в расписке не указан
В течение 30 дней со дня, когда займодавец предъявил требование о возврате, если договор не предусматривает иное (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Правовая база

• Гражданский кодекс РФ (часть вторая), ст. 807-811
• Гражданский кодекс РФ (часть первая), ст. 319, 395
• Ключевая ставка Банка России

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.