Когда договор займа между физическими лицами считается заключенным
Договор займа между физическими лицами вступает в силу не в момент подписи, а в момент передачи денег. Так прямо сказано в абзаце втором п. 1 ст. 807 ГК РФ для случаев, когда займодавец гражданин. Индивидуальный предприниматель тоже гражданин, поэтому правило действует и для ИП.
Отсюда главный практический вывод. Подписанный договор без доказательства передачи денег почти ничего не стоит. Если займодавец не докажет, что деньги ушли, заемщик сможет оспорить заем по безденежности (ст. 812 ГК РФ), и суд взыщет только ту сумму, которую заемщик действительно получил.
Поэтому способ передачи выбирайте сразу и фиксируйте его в документах. Подходят два варианта:
- наличные под расписку, которую заемщик пишет и подписывает в момент получения денег;
- перевод на счет заемщика с назначением платежа «по договору займа от такой-то даты».
Конструктор добавляет расписку в конец договора автоматически, если вы выбрали передачу наличными.
Нужна ли письменная форма и нотариус
Письменная форма обязательна, если сумма займа между гражданами больше 10 000 ₽ (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Нотариус не нужен, регистрировать договор тоже не нужно. Достаточно двух экземпляров с подписями сторон.
Если письменного договора нет, заем от этого не становится недействительным. Но стороны теряют право ссылаться на свидетелей (п. 1 ст. 162 ГК РФ). Остаются расписка, переписка, банковские выписки. Расписка заемщика сама по себе подтверждает договор и его условия (п. 2 ст. 808 ГК РФ), поэтому при передаче наличных ее стоит оформить даже вместе с договором.
Соглашение о неустойке тоже требует письменной формы, иначе оно недействительно (ст. 331 ГК РФ). Условие о пене в подписанном договоре это требование выполняет.
Беспроцентный заем или с процентами
Многие считают, что заем между друзьями и родственниками беспроцентный по умолчанию. Это верно только для небольших сумм. Правила п. 1 и 4 ст. 809 ГК РФ выглядят так:
| Ситуация | Что говорит договор | Как начисляются проценты |
|---|---|---|
| Граждане, в том числе ИП, сумма до 100 000 ₽ включительно | Ничего о процентах | Заем беспроцентный |
| Граждане, сумма больше 100 000 ₽ | Ничего о процентах | По ключевой ставке Банка России за соответствующие периоды |
| Любая сумма | Прямо сказано, что заем беспроцентный | Не начисляются |
| Любая сумма | Указана ставка в процентах годовых | По ставке договора, ежемесячно, если не согласован другой порядок (п. 3 ст. 809 ГК РФ) |
Поэтому в беспроцентном варианте конструктор прямо пишет, что проценты не начисляются. Если ставка в два раза и более выше той, что обычно берут в похожих случаях, суд вправе снизить ее как ростовщическую (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
Досрочный возврат тоже зависит от процентов. Беспроцентный заем можно вернуть раньше срока, если договор этого не запрещает. Заемщик-гражданин, который взял деньги под проценты на личные нужды, вправе вернуть их досрочно, предупредив займодавца за 30 дней или за более короткий срок из договора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Проценты в этом случае платят только по день возврата (п. 6 ст. 809 ГК РФ).
Срок возврата и график платежей
Срок возврата можно задать тремя способами:
- конкретной датой, тогда заемщик возвращает всю сумму не позднее этого дня;
- графиком, когда деньги возвращают частями каждый месяц;
- до востребования, тогда заемщик обязан вернуть деньги в течение 30 дней после требования займодавца (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
При возврате по частям у займодавца есть дополнительная защита. Если заемщик пропустил очередной платеж, займодавец вправе потребовать вернуть сразу весь остаток вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Заемщику важно сохранять доказательства каждого платежа. Перевод на счет считается возвратом в момент поступления денег в банк займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ). При оплате наличными требуйте расписку займодавца, а после полного расчета заберите свою расписку обратно (п. 2 ст. 408 ГК РФ).
Что будет при просрочке
Если договор не устанавливает другую ответственность, на невозвращенную сумму начисляют проценты по ключевой ставке Банка России со дня, когда деньги нужно было вернуть (п. 1 ст. 811 и п. 1 ст. 395 ГК РФ). По займу с процентами они идут сверх процентов за пользование займом.
Вместо этого стороны могут договориться о неустойке, например 0,1% от просроченной суммы за каждый день. Тогда проценты по ст. 395 ГК РФ не взыскивают (п. 4 ст. 395 ГК РФ). Помните, что суд может снизить явно завышенную неустойку (ст. 333 ГК РФ), поэтому слишком высокая ставка редко работает в полную силу.
Если заемщик не платит, сначала направьте ему письменное требование с расчетом долга. Для спора между гражданами досудебная претензия по закону не обязательна, но она помогает решить вопрос без суда. Если сумма долга не больше 500 000 ₽ и подтверждена письменным договором, займодавец может обратиться к мировому судье за судебным приказом.
Частые вопросы
Обязательно ли заверять договор займа у нотариуса
Нет. Для займа между гражданами закон требует только простую письменную форму, если сумма больше 10 000 ₽ (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Нотариальное удостоверение и регистрация не нужны.
Нужна ли расписка, если есть договор займа
Да, если деньги передаются наличными. Заем от гражданина считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ), и расписка заемщика как раз доказывает эту передачу. При переводе на счет передачу подтверждает платежный документ.
Какие проценты по договору займа без указания ставки
Если сумма займа между гражданами больше 100 000 ₽ и договор ничего не говорит о процентах, их начисляют по ключевой ставке Банка России (п. 1 и 4 ст. 809 ГК РФ). Чтобы заем был беспроцентным, прямо укажите это в договоре.
Можно ли вернуть заем досрочно
Беспроцентный заем можно вернуть досрочно, если договор этого не запрещает. Заем под проценты, взятый гражданином на личные нужды, можно вернуть досрочно с уведомлением займодавца не менее чем за 30 дней, если договор не устанавливает более короткий срок (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Что делать если заемщик не возвращает долг
Направьте письменное требование о возврате с расчетом долга и процентов. Если заемщик не платит, займодавец обращается в суд. При долге до 500 000 ₽ по письменному договору можно подать заявление о выдаче судебного приказа мировому судье.
Правовая база
- Гражданский кодекс РФ, ст. 807 (договор займа, момент заключения)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 808 (форма договора займа, расписка)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 809 (проценты, беспроцентный заем до 100 000 ₽, ростовщические проценты)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 810 (возврат займа, до востребования, досрочный возврат)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 811 (последствия просрочки, возврат по частям)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 812 (оспаривание займа по безденежности)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 162 (последствия несоблюдения простой письменной формы)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 319 (очередность погашения требований)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 330, 331 (неустойка и ее письменная форма)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 333 (уменьшение неустойки)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 395 (проценты за просрочку денежного обязательства)
- Гражданский процессуальный кодекс РФ, ст. 121, 122 (судебный приказ до 500 000 ₽ по сделке в простой письменной форме)
- Гражданский кодекс РФ, ст. 408 (расписка кредитора, возврат долгового документа)
Читайте в блоге
- как написать расписку в получении денег
- как взыскать долг по расписке через суд
- неустойка по договору и ее снижение
Шаблон носит информационный характер. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.