Что банк обязан сообщить и когда
Закон разрешает банку отказать в операции, если по итогам внутреннего контроля возникли подозрения в отмывании доходов или финансировании терроризма (п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). Такое решение принимает руководитель банка или уполномоченное им лицо. О дате и причинах отказа банк сообщает клиенту в порядке из договора или публичных правил не позднее пяти рабочих дней с момента, когда отказ принят. Это правило записано в п. 13.1-1 ст. 7. Тот же срок действует для отказа открыть счёт и для расторжения договора по п. 5.2 ст. 7.
Если меры введены из-за отнесения к группе высокого риска, банк в те же пять рабочих дней уведомляет клиента и Банк России. В уведомлении должны быть ссылка на критерии и указание на право обратиться в межведомственную комиссию (п. 8 ст. 7.7). Дата получения важна для срока жалобы. Сообщение через интернет считается полученным на следующий день после отправки, заказное письмо на шестой день. Мы фиксируем эту дату в первую очередь, потому что от неё считают шесть месяцев на обращение в комиссию.
По каким признакам оценивают компанию
Банк России относит каждую компанию и каждого ИП к одной из трёх групп риска, низкой, средней или высокой (ст. 9.1 Закона № 86-ФЗ о Банке России). Эти сведения банки получают через личный кабинет и вправе учитывать как дополнительный фактор (ст. 7.6 Закона № 115-ФЗ). В деловом обиходе это называют платформой «Знай своего клиента», а высокий риск «красной зоной».
Критерии ЦБ опираются на вид и характер деятельности, операции по счетам, сведения об учредителях и руководителях, связи с компаниями, которые проводят подозрительные операции, число счетов и данные государственных органов. Поэтому в пакете документов мы отвечаем и на вопрос о спорном платеже, и на более общие. Показываем, чем компания реально занимается, кто ею управляет и почему у неё столько счетов, сколько есть.
Клиент обязан давать банку сведения, нужные для исполнения закона, в том числе о бенефициарных владельцах и выгодоприобретателях (п. 14 ст. 7). Неполный ответ на запрос банка часто сам становится поводом для следующего отказа.
Пакет документов в банк
Получив отказ, клиент вправе представить в банк документы и сведения о том, что оснований для решения не было. Банк рассматривает их и сообщает, устранены ли основания или устранить их нельзя. На это у него семь рабочих дней по п. 13.4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Отрицательный ответ открывает дорогу в комиссию при Банке России.
Обычно в пакет входят:
- сопроводительное письмо, которое по пунктам отвечает на причину из уведомления банка;
- договор по спорной операции, счета, акты, накладные и переписка с контрагентом;
- подтверждение уплаты налогов и сведения о работниках, складе, офисе или сайте;
- пояснения о происхождении денег и экономическом смысле сделки.
Если банк сам оценивает вас ниже, чем Банк России, он вправе сообщить ЦБ о несогласии и приложить свою оценку (п. 9 ст. 7.7). Об этом стоит прямо попросить своего менеджера, особенно когда счёт ведётся много лет без вопросов.
Как подать заявление в межведомственную комиссию
В комиссию при Банке России входят представители ЦБ и Росфинмониторинга (п. 13.5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). Требования к заявлению установлены Положением Банка России № 842-П. Его подписывает сам заявитель или представитель с доверенностью и направляет на бумаге либо через интернет-приёмную Банка России (п. 1.4 Положения).
К заявлению прикладывают ответы банка и документы, которые вы уже ему передавали. Положение называет и другие приложения, часть из них подают по решению заявителя. Это выписки по счетам за год до отказа, баланс и отчёт о прибылях и убытках, оборотно-сальдовые ведомости, договоры с крупнейшими контрагентами, договоры аренды и налоговые декларации. Мы советуем прикладывать их, если они подтверждают реальную деятельность.
Комиссия сначала запрашивает у банка мотивированное обоснование и даёт на ответ не меньше трёх рабочих дней. Общий срок рассмотрения не больше двадцати рабочих дней, о решении сообщают в течение трёх рабочих дней. Решение в пользу клиента обязательно для банка, и в той же операции или договоре он отказать уже не вправе (п. 13.6 ст. 7). Заявление оставят без рассмотрения, если оно не отвечает требованиям, содержит недостоверные сведения или по тому же предмету уже есть решение комиссии (п. 2.1 Положения).
Высокий риск и шестимесячный срок
Когда к высокому риску клиента отнесли и банк, и Банк России, банк перестаёт проводить списания, переводы через СБП и выдачу наличных, блокирует корпоративную карту и при закрытии счёта не выдаёт остаток. Исключения перечислены в законе (п. 5 и 6 ст. 7.7 Закона № 115-ФЗ). Сам банк понизить уровень риска в такой ситуации не может (п. 7 ст. 7.7).
Обжаловать меры можно только через комиссию. Заявление подают в течение шести месяцев со дня, следующего за получением уведомления (п. 1 и 3 ст. 7.8). Если комиссия решит, что оснований для мер нет, банк обязан на следующий рабочий день изменить уровень риска и снять ограничения (п. 2 ст. 7.8).
Цена бездействия здесь самая высокая. Если срок пропущен, Банк России в течение десяти рабочих дней передаёт сведения в регистрирующий орган для исключения компании или ИП из реестра. Если комиссия отказала и её решение не оспорили в суде, сведения передают через 30-40 рабочих дней после решения (п. 4 ст. 7.8).
Высокий риск без ограничений по счёту
Бывает, что Банк России уже отнёс компанию к высокому риску, а банк ещё не ввёл меры. Тогда заявление о пересмотре подают в сам Банк России, и на ответ у него пятнадцать рабочих дней по п. 1.1 ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ. При положительном решении ЦБ меняет уровень риска не позже следующего рабочего дня.
Отказ ЦБ можно обжаловать двумя путями. Первый путь ведёт в межведомственную комиссию, заявление подают в течение шести месяцев после получения решения (п. 1.2 ст. 7.8). Второй путь ведёт в суд (п. 3 ст. 7.8). Выбирать нужно сразу. Если вы уже подали иск против решения ЦБ, комиссия ваше заявление рассматривать не будет (п. 2.1 Положения № 842-П).
Этот этап мы считаем лучшим моментом для работы. Деньги ещё доступны, а значит, можно спокойно собрать отчётность, договоры и пояснения по каждому критерию, на который сослался Банк России.
Если банк расторгает договор счёта
Банк вправе расторгнуть договор счёта, если за календарный год принял два и более решения об отказе в операции по п. 11 ст. 7. Клиентов из группы низкого риска это правило не касается (п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). Отказ и расторжение по этим основаниям не влекут гражданско-правовой ответственности банка, поэтому иск об убытках к банку перспективы почти не имеет.
Договор считается расторгнутым через шестьдесят дней после направления уведомления. До этого банк проводит только списание своей платы, начисление процентов, обязательные платежи в бюджет и выдачу остатка (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Остаток выдают или переводят на другой счёт не позднее семи дней после письменного заявления клиента (п. 5 ст. 859).
Если за шестьдесят дней заявления о переводе нет, банк зачисляет деньги на специальный счёт в Банке России, откуда их возвращают по требованию клиента (п. 6 ст. 859). При высоком риске остаток не выдают вовсе, исключения перечислены в п. 6 ст. 7.7. Поэтому новый счёт в другом банке мы советуем открывать уже после того, как сняты основания для отказов.
Когда идти в суд
Суд стоит в конце пути. Решение комиссии о том, что основания для мер есть, оспаривают в судебном порядке (п. 3 ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ). Решение Банка России об отказе пересмотреть высокий риск тоже можно оспорить в суде вместо комиссии.
Для отказа в отдельной операции закон называет обращение в комиссию правом клиента, а не обязанностью. Но иск, который подали раньше, лишает вас рассмотрения в комиссии, а она работает заметно быстрее суда. Если вы не оспорили отказ комиссии по мерам из-за высокого риска, это ведёт к исключению из реестра (п. 4 ст. 7.8).
Сумму госпошлины по вашему требованию можно прикинуть в калькуляторе госпошлины в арбитражный суд. Чтобы новые отказы не повторились, помогает проверка партнёров до сделки, о ней наша статья о проверке контрагента.
Документы, которые понадобятся
- уведомление банка об отказе, ограничениях или расторжении договора с датой получения;
- запросы банка и ваши ответы на них;
- договоры, счета, акты и накладные по операциям, которые вызвали вопросы;
- выписки по счетам за последний год, бухгалтерская отчётность, налоговые декларации;
- договор аренды помещения, сведения о работниках и сайте компании;
- ответ банка на ранее поданные документы и решение комиссии, если они уже есть.
Если каких-то документов нет, начнём с того, что есть: часть доказательств можно истребовать через суд.
